10月1日開始實施的新《保險法》,讓之前眾多投保車主對于保險公司條款既愛又恨的局面得以改觀。近年來,隨著我國汽車保有量的迅速攀升,車險理賠行業(yè)存在的“灰色地帶”也日益凸顯,記者采訪中發(fā)現(xiàn),新法在行業(yè)內(nèi)部反響巨大。
舊車按實價投保
本次新《保險法》中,之前困擾投保人理賠的四大難點(diǎn),得以明確規(guī)范,其中兩大難點(diǎn)是針對比較容易出現(xiàn)理賠糾紛的二手車投保市場。
首先,車輛過戶,賠付義務(wù)照舊。 隨著二手車市場的繁榮,車輛轉(zhuǎn)讓后的保險權(quán)益糾紛成為近年來消費(fèi)投訴的熱點(diǎn)之一。新《保險法》第49條規(guī)定,保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的,被保險人或受讓人應(yīng)及時通知保險公司,保險公司自接到通知后30天內(nèi),可以按照合同約定增加保險費(fèi)或者解除合同。同時,保險公司因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加而解除合同的,“應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費(fèi),按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后,退還投保人”。較之舊法車輛轉(zhuǎn)讓之后,車險未及時轉(zhuǎn)讓便出險拒賠,新法人性化程度大為提高。
其次,新法明確規(guī)定,舊車按實際價格投保。據(jù)記者采訪了解,在新《保險法》實施以前,二手車投保會被要求按照新車當(dāng)時的市場價格投保,然而當(dāng)該車出現(xiàn)事故時,保險公司卻只能參照二手購買價格賠付,比如花10萬元購置的二手車,被要求按照其新車價格15萬元投保,而出險后,卻參照現(xiàn)存殘值金額作為基數(shù)賠付,顯然有失公允。而新《保險法》明確規(guī)定,投保金額不得高于標(biāo)的物的價值,使舊車投保按照舊車目前的價值,避免了日后糾紛,為投保者保障了權(quán)益。
免責(zé)條款需明示
采訪中,業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為,此次新法是“動了真格”,比如在理賠實效和免責(zé)條款這兩個通用于新車和二手車輛的敏感點(diǎn)上,新法明確亮劍。以往車險理賠案件中,未約定明確時限使得很多案件懸而未決,“拖不起時間”,會導(dǎo)致一些情況下,投保人牽扯不起時間精力,使得一些理賠無法順利進(jìn)行,甚至不了了之。而新《保險法》第23條則明確規(guī)定,保險事故發(fā)生后,投保人、被保險人或受益人提出索賠時,保險公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)證明和資料,應(yīng)當(dāng)及時一次性通知對方;材料齊全后,保險公司應(yīng)當(dāng)及時作出核定,情形復(fù)雜的,應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)作出核定,并將核定結(jié)果書面通知對方;對屬于保險責(zé)任的,保險公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款;對不屬于保險責(zé)任的,應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。
而針對業(yè)內(nèi)諱莫如深的、最容易出現(xiàn)糾紛的格式條款中的“免責(zé)條款”,新法相當(dāng)果敢。記者之前撰文有關(guān)“全險并非什么都賠”時,曾經(jīng)和多家相關(guān)保險企業(yè)有過接觸,總結(jié)出“免責(zé)條款”一直是某些保險公司的庇護(hù)傘和殺手锏。因為作為普通的投保人,對于繁復(fù)的保險條款,很難做到條條有數(shù)。而大多數(shù)投保人本著一種購買汽車“相關(guān)產(chǎn)品”的心態(tài)投保,往往出險時才發(fā)現(xiàn)已經(jīng)深陷格式條款的泥潭。而新《保險法》第17條對此提出針對性解決方案:對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款,保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上做出足以引起投保人注意的提示,并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明;未作提示或者明確說明的,該條款不產(chǎn)生效力。在業(yè)內(nèi)以財險事務(wù)見長的北京博文律師事務(wù)所合伙人任新遠(yuǎn)在接受記者采訪時表示,之前該事務(wù)所每年都會訴訟大概10~20件因為“投保期內(nèi)行駛本過期”而與保險公司對簿公堂的案件,其爭議焦點(diǎn)均為格式條款糾紛。任律師認(rèn)為,新《保險法》的實施,可以使雙方在人力財力上均得到最大限度的保護(hù),對于保險公司和投保者雙方都是大有益處的舉措。
騙保、詐保被嚴(yán)懲
記者發(fā)稿前獲悉,下月起,廣東省的一些保險公司將率先于全國推行“賠款實名制”,車行等保險中介機(jī)構(gòu)不再享受保險公司給予的“代理索賠”權(quán),保險賠付款將直接打入被保人賬戶。據(jù)悉,此舉是為了杜絕長久以來一些不規(guī)范車行利用投保人車輛出險,故意擴(kuò)大損失騙保、詐保而出臺。記者從北京市公安局公共交通管理局相關(guān)負(fù)責(zé)人處了解到,近年來,各大保險公司均面臨相同問題:車輛事故損失界定難,一些保險公司內(nèi)部人員勾結(jié)車行共同利用投保人車輛詐保的惡性事件屢禁不止。而面對記者提出的北京保險公司是否會效法廣東省做法的問題,人保和平安保險的相關(guān)負(fù)責(zé)人均未做出正面回答。一位不愿透露姓名的人保昌平公司領(lǐng)導(dǎo)對記者表示,車行擴(kuò)大損傷、小事故大修;或者制造二次事故,制造假賠案等騙保事件已經(jīng)到了必須整治的地步,而新《保險法》中理賠時間、可保利益等細(xì)節(jié)等方面的具體規(guī)范對保險公司在內(nèi)部管理上提出了更高要求,同時也會相應(yīng)地增加成本。綜合各方面因素考慮,保險公司下一步的矛頭應(yīng)該對準(zhǔn)詐保進(jìn)行“整風(fēng)運(yùn)動”。
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