“三有一無”家庭如何理財(cái)

　　高先生今年30歲，是一名自由職業(yè)者，妻子28歲，在一家外貿(mào)公司負(fù)責(zé)采購，孩子上幼兒園。高先生月收入約3000元，妻子稅后月收入約5000元，四險(xiǎn)一金都有。家庭日常月均開支4000元。此外，妻子和孩子均購買了商業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)年支出5000元，教育費(fèi)年支出5000元。家庭現(xiàn)有現(xiàn)金及活期存款10萬元，企業(yè)債券、股票5萬元，不虧不賺。兩處位于市區(qū)的房產(chǎn)市值共360萬元，無貸款，其中一套出租，月租金收入4000元，此外，還有一輛汽車。該家庭希望提高養(yǎng)老、重疾保險(xiǎn)保障，并積累孩子的教育資金，用剩余資金進(jìn)行穩(wěn)健投資，獲取高于銀行存款的收益，適當(dāng)時(shí)候借助信用換車換房。為此，由全國十佳理財(cái)師、渤海銀行北京分行理財(cái)顧問姜龍君作規(guī)劃。

　　理財(cái)分析：

　　該青年家庭處于成長(zhǎng)期初始階段，有房有車有存款無負(fù)債，是典型的“三有一無”家庭。具體而言，從一個(gè)家庭的成長(zhǎng)周期來看，作為家庭頂梁柱的高先生為自由職業(yè)者，缺乏社保，實(shí)為一隱患。而孩子尚小，可預(yù)見的是，未來12年后有一筆不小的教育費(fèi)用，需做到未雨綢繆。從擁有的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，資產(chǎn)形式主要為存款，投資上也較穩(wěn)定，說明其財(cái)產(chǎn)有相當(dāng)?shù)撵`活性與變現(xiàn)性，不過其也會(huì)影響到家庭財(cái)富的保值增值能力，這部分資產(chǎn)所占的比例應(yīng)該降低。此外，該家庭的凈資產(chǎn)中，房產(chǎn)占了大部分，而且基本沒有較高收益的生息資產(chǎn)，投資雖穩(wěn)定但過于保守，導(dǎo)致資金流動(dòng)性大，回報(bào)率卻極低，需要調(diào)整現(xiàn)有的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，家庭還需完善風(fēng)險(xiǎn)保障、提升資產(chǎn)增值力。

　　理財(cái)建議：

　　首先，留足日常開支，“備足”保險(xiǎn)。建議保留3萬元左右銀行存款，作為家庭平時(shí)的開銷和緊急時(shí)的備用金。建議該家庭每年保險(xiǎn)投入增至8000元，為高先生購買20年期的養(yǎng)老、重疾保險(xiǎn)，建立其基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　其次，孩子教育金不能少。每年拿出5000元為孩子購買儲(chǔ)備教育金的理財(cái)產(chǎn)品，作為投資型險(xiǎn)種中的“明星”，壽險(xiǎn)市場(chǎng)上主打的“萬能險(xiǎn)”較有優(yōu)勢(shì)，建議長(zhǎng)期持有。一般在孩子高中階段可領(lǐng)到高中教育金，大學(xué)階段可領(lǐng)到大學(xué)教育金，25歲時(shí)還可領(lǐng)到創(chuàng)業(yè)基金。

　　再者，投資需穩(wěn)健進(jìn)取。該家庭高風(fēng)險(xiǎn)的投資意愿不強(qiáng)。對(duì)于年輕家庭來說，其成長(zhǎng)空間很大，也有足夠時(shí)間去承受一定風(fēng)險(xiǎn)的投資。所以，該家庭可以通過穩(wěn)健為主，適當(dāng)進(jìn)取的方式理財(cái)。穩(wěn)健投資方面，立足保值，除上述產(chǎn)品投入外，該家庭年余3.5萬元，可投入到銀行的中、短期理財(cái)產(chǎn)品中。

　　最后，換車換房，提升生活品質(zhì)。在適當(dāng)時(shí)候，該家庭可根據(jù)情況賣出一套并買進(jìn)一套住房，或結(jié)合使用妻子的住房公積金+貸款方式改善住房條件。至于換車，可使用信用卡分期購車，充分使用信用工具提升生活品質(zhì)。(本報(bào)記者 潘潔)