養(yǎng)老別等退休再打算 專家：越早投資收益越大

　　又是一年重陽到，很多人在為老人過節(jié)的同時(shí)，也開始考慮自己將來的問題。曾有學(xué)者發(fā)表文章稱：“在 2027年退休的職工，則需要一筆約為300萬～500萬元的積蓄，才能度過余生，一線城市千萬元養(yǎng)老未必夠�！蔽覀冋娴男枰�這么多養(yǎng)老金嗎？我們的養(yǎng)老金缺口有多少？該如何為未來做準(zhǔn)備呢？聽聽理財(cái)師們?cè)趺凑f。

　　20歲～30歲，越早投資收益越大

　　25歲的張慧去年畢業(yè)，工資目前為3000元，每月房租1000元，再除去日常開支基本上沒剩下多少錢。公積金為500元左右。年輕的她對(duì)于養(yǎng)老、退休沒有什么計(jì)劃，當(dāng)然各種保障的不足也讓她對(duì)未來有所擔(dān)心。

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　　張慧這樣的年輕人將面臨許多不確定因素。首先，養(yǎng)老保障不足 ，按照張慧的繳費(fèi)情況，30年后退休時(shí)月領(lǐng)取養(yǎng)老金為6217元：(退休時(shí)指數(shù)化月平均工資+退休時(shí)社會(huì)平均工資)/2×繳費(fèi)年限%+養(yǎng)老金個(gè)人賬戶累計(jì)額/依退休年齡可領(lǐng)養(yǎng)老金月數(shù)。假設(shè)通脹率為5%，則該筆養(yǎng)老金僅相當(dāng)于目前的1304元。

　　理財(cái)建議：20～30歲這個(gè)人群大多無房也無車，同時(shí)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，首先應(yīng)該以不超過年收入的5% 購買醫(yī)療類商業(yè)保險(xiǎn)。其次，設(shè)立自己的理財(cái)目標(biāo)，以目標(biāo)的重要性和時(shí)間性排序，將節(jié)省出的資金安排在這些目標(biāo)上。

　　每月做到把工資的1/4固定納入個(gè)人儲(chǔ)蓄計(jì)劃，最好辦理基金定投。例如每月定投 1000元，假設(shè)年化收益率為8% ，則10年后資金可達(dá)18.3萬元，30年后為 149萬元。在資金充裕時(shí)購買一些基金或銀行類理財(cái)產(chǎn)品；選擇合適時(shí)機(jī)貸款買房，慎用信用卡，避免過度消費(fèi)。

　　30歲～40歲，不建議投資高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品

　　今年35歲的丁鵬目前在公司從事網(wǎng)絡(luò)維護(hù)工作，薪水 6000元，妻子月薪4000元。去年剛買了一處住房，每月承擔(dān)4000元房貸，貸款10年。每月其他支出2000元。女兒8歲。

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　　如果目前家庭支出主要用于社交，退休后社交減少，退休前后的支出比約為 60% ～70%(退休后家庭支出÷當(dāng)前家庭支出)；如果退休后的生活情況跟現(xiàn)在差不多，支出比約為 80% ～90% ，且當(dāng)前家庭支出越高，退休后支出百分比替代率越低。

　　理財(cái)建議：30～40歲正處于人生成長期，事業(yè)正處于上升階段，家庭收入相對(duì)較高，家庭資產(chǎn)狀況較好，因此應(yīng)該從現(xiàn)在開始籌劃積累養(yǎng)老金。

　　養(yǎng)老金的缺口=退休后總支出-退休時(shí)實(shí)際儲(chǔ)蓄的養(yǎng)老資金。如果該差額大于零，說明養(yǎng)老金不足 ，提早做好理財(cái)規(guī)劃；如果該差額小于零，說明養(yǎng)老金充足，退休后還有剩余的資產(chǎn)可以用于其他投資。儲(chǔ)備養(yǎng)老金是一個(gè)長期的過程，建議選擇基金定投和黃金積存業(yè)務(wù)。這兩款產(chǎn)品都有按月投資 、分散風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。還需要提醒大家的是，由于養(yǎng)老金是一種剛性需求，所以不建議采用高風(fēng)險(xiǎn)投資作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充，以避免因損失本金得不償失。

　　40歲～50歲，增強(qiáng)資產(chǎn)的安全度

　　馮先生今年43歲，工資是5000元左右。妻子41歲，每月6000元～7000元，為孩子留學(xué)預(yù)留50萬元的資產(chǎn)。目前持有50萬股票型基金。購買了一份保險(xiǎn)，60歲時(shí)開始領(lǐng)保險(xiǎn)金。目前每月支出5000元。夫妻兩人希望退休后能夠周游世界。

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　　40～50歲正是上有老人需要贍養(yǎng) ，下有子女需要教育投入，中有自身的養(yǎng)老需要規(guī)劃的年代，是解決各項(xiàng)規(guī)劃的最后時(shí)期。

　　若現(xiàn)在馮先生夫婦出國旅游的預(yù)算為 3萬元/年，以每年旅游價(jià)格上漲3.5% ，退休后旅游準(zhǔn)備金的投資收益率為 3% ，旅游時(shí)間持續(xù)20年進(jìn)行計(jì)算，到馮先生退休時(shí)需要的旅游準(zhǔn)備金為：989198元。若現(xiàn)在馮先生夫婦退休后維持現(xiàn)有的生活支出水平，以每年CPI指數(shù)上漲3.2% ，個(gè)人工資成長率為 5% ，社會(huì)平均工資成長率為 4% ，社保養(yǎng)老金投資報(bào)酬率為 5.5% ，退休后自行投資的報(bào)酬率為 5%，退休后保證生活品質(zhì)30年進(jìn)行計(jì)算，到馮先生60歲退休時(shí)需要的養(yǎng)老金缺口為：893048元。因此總共的退休養(yǎng)老需求為：989198+893048=1882246元，以自行投資報(bào)酬率6.5% 進(jìn)行計(jì)算，每月需投資 5071.8元

　　理財(cái)建議：1、保證現(xiàn)有生活品質(zhì)的情況下，控制支出，為退休養(yǎng)老準(zhǔn)備充裕的資金。

　　2、根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，早做投資規(guī)劃。退休前的投資收益率最好能達(dá)到6.5%/年，退休后的投資收益率最好能達(dá)到5%/年。每月的工資除去生活的必要開支外 ，剩余的6000～7000元至少要有5072元要用于投資。

　　3、因馮先生的資產(chǎn)配置中有50萬的股票型基金和部分存放于企業(yè)中的資金，建議對(duì)該部分資產(chǎn)要進(jìn)行調(diào)整，適當(dāng)降低風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)資產(chǎn)的安全度。 記者 耿方輝