私人銀行是銀行等金融機(jī)構(gòu)中最為高端的理財(cái)業(yè)務(wù)，是專門為處于財(cái)富金字塔頂端的超級(jí)富豪服務(wù)的，具有私密性

　　中國的富豪有很多私營業(yè)主、外資高管，也有演藝界明星和豪門子弟，當(dāng)然也有些巨額的“灰色收入”人群，根據(jù)私人銀行全球客戶分析，在多數(shù)發(fā)展中國家，這類群體對(duì)私人銀行的業(yè)務(wù)需求如饑似渴

　　亞洲各經(jīng)濟(jì)體的日漸富強(qiáng)為當(dāng)?shù)劂y行創(chuàng)造了大量機(jī)會(huì)。隨著亞洲富裕階層的急劇膨脹，向有錢人提供投資理財(cái)及私人事務(wù)的私人銀行在亞洲各地迅速崛起。在亞洲經(jīng)濟(jì)實(shí)力最雄厚的3個(gè)國家——日本、中國和印度，監(jiān)管機(jī)構(gòu)為該行業(yè)設(shè)立了一個(gè)極高的準(zhǔn)入門檻。

　　3月20日，中國銀行行長李禮輝正式向媒體宣布，該行與蘇格蘭皇家銀行(簡稱RBS)合作推出的中國銀行私人銀行部將于八天后分別在北京朝陽和上海浦東正式開業(yè)。雖然，目前上述兩地還僅僅是試點(diǎn)，但“私人銀行”這一鮮為中國公眾所知的名詞，畢竟首次正式出現(xiàn)在中國銀行服務(wù)業(yè)的“詞典”中，此舉意味深遠(yuǎn)。

　　私人銀行起源于17世紀(jì)初倫敦的一些金匠，最初是由私人獨(dú)資或合伙投資經(jīng)營的非股份公司形式的銀行，屬個(gè)人所有，由家族控制，一般以私人名字命名。幾個(gè)世紀(jì)以來，私人銀行通常都是權(quán)貴富豪財(cái)富的“避風(fēng)港”。私人銀行的黃金時(shí)期是19世紀(jì)初期，他們不僅插手于國內(nèi)金融業(yè)務(wù)，還將觸角伸到國際金融市場。

　　據(jù)介紹，作為財(cái)富管理的“寶塔頂層”，私人銀行業(yè)務(wù)在發(fā)達(dá)國家已經(jīng)歷百年浸淫，近些年并迅速成為驅(qū)動(dòng)銀行國際化、占領(lǐng)全球銀行業(yè)制高點(diǎn)的動(dòng)力。財(cái)富管理業(yè)務(wù)是一個(gè)非常分散的市場，即使世界最大的私人銀行巨頭，目前也僅分享了1.5%-2%的市場份額。據(jù)稱，亞太地區(qū)的私人銀行業(yè)務(wù)在未來5年中會(huì)以每年20%-30%的速度增長。從長期看，中國是最有希望的市場，但從短期看，則是最具有挑戰(zhàn)的市場。

　　“簡單地說，私人銀行業(yè)務(wù)與一般的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)差別主要有三個(gè)方面�！崩疃Y輝解釋，首先，私人銀行給客戶提供的服務(wù)更加專業(yè)化。理財(cái)業(yè)務(wù)一般是“1對(duì)1”的服務(wù)，而私人銀行服務(wù)則是“1＋1對(duì)1”的模式，即私人銀行經(jīng)理和私人銀行顧問共同對(duì)一個(gè)客戶進(jìn)行服務(wù)。其次，獨(dú)具尊貴性和私密性，并且允許私人銀行經(jīng)理為客戶提供上門服務(wù)。再次，更高的個(gè)性化、差異化特點(diǎn)及長期的服務(wù)方案。

　　富豪渴望私密理財(cái)

　　私人銀行到底是什么？它是如何進(jìn)行財(cái)富管理的呢？它和國內(nèi)的貴賓理財(cái)服務(wù)到底有什么聯(lián)系區(qū)別呢？怎樣加入他們呢？

　　在世人眼里，私人銀行多少有點(diǎn)神秘色彩。那是守口如瓶絕對(duì)尊重隱私的地方，是達(dá)官貴人、巨賈富豪出入的地方。在花旗銀行一間私密典雅的辦公室里，一個(gè)富豪正在傾聽兩個(gè)金融理財(cái)精英的投資建議，僅僅幾分鐘，富豪即決定將自己的資產(chǎn)，按照私人銀行經(jīng)理的建議，設(shè)立一個(gè)私人基金，由所羅門兄弟公司三個(gè)投資經(jīng)驗(yàn)累計(jì)超過80年的資深基金經(jīng)理挑選30只股票，進(jìn)行全球范圍內(nèi)的證券投資，富豪可以隨時(shí)隨地根據(jù)自己的喜好進(jìn)行買賣，這就是私人銀行服務(wù)最為常見的一幕場景。

　　私人銀行是銀行等金融機(jī)構(gòu)中最為高端的理財(cái)業(yè)務(wù)，是專門為處于財(cái)富金字塔頂端的超級(jí)富豪服務(wù)的，具有私密性特點(diǎn)。私人銀行開戶金額的底限通常是100萬美元以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于目前外資銀行的貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)的門檻。私人銀行業(yè)務(wù)范圍很廣，從規(guī)劃投資、合理避稅、遺產(chǎn)管理、教育信托、現(xiàn)金管理、繼承人教育安排等都有所涵蓋。

　　隨著中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速發(fā)展，中國已經(jīng)成為繼日本之后亞洲第二大百萬富翁的產(chǎn)地，根據(jù)美林《全球財(cái)富報(bào)告》的統(tǒng)計(jì)，中國內(nèi)地百萬美元級(jí)的富豪超過23.6萬，資產(chǎn)總值為9690億美元，并且以每年12%的速度遞增。中國的富豪有很多私營業(yè)主、外資高管，也有演藝界明星和豪門子弟，當(dāng)然也有些巨額的“灰色收入”人群，根據(jù)私人銀行全球客戶分析，在多數(shù)發(fā)展中國家，這類群體對(duì)私人銀行的業(yè)務(wù)需求如饑似渴。

　　優(yōu)于貴賓理財(cái)

　　事實(shí)上，私人銀行業(yè)務(wù)概念的首次提出見諸于2005年5月25日銀監(jiān)會(huì)頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》，同年9月正式出臺(tái)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》最終刪掉了私人銀行服務(wù)的相關(guān)條款。有分析認(rèn)為，主要原因是我國金融市場條件尚未成熟，但這仍促使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在服務(wù)理念上出現(xiàn)了極大的飛躍。

　　中國內(nèi)地富豪們渴望擁有類似投資機(jī)構(gòu)的外部投資理財(cái)服務(wù)，即“代客理財(cái)服務(wù)”，一些國內(nèi)外銀行紛紛推出貴賓理財(cái)服務(wù)，花旗的財(cái)富管理中心、工商銀行的8N財(cái)富中心以及中信銀行的貴賓理財(cái)?shù)�，都是為這類人群設(shè)計(jì)的。

　　但由于富豪資產(chǎn)規(guī)模龐大，很多都是通過經(jīng)營企業(yè)進(jìn)行財(cái)富增值的，在整個(gè)生命周期里不可避免要涉及公司及私人的股權(quán)變化、投資收益、子女教育、財(cái)產(chǎn)繼承和資產(chǎn)分配等種種問題，私人銀行不僅需要規(guī)劃客戶本身這一生的財(cái)富，而且要考慮到身后的財(cái)產(chǎn)配置。具體而言，富豪如果想移民或子女有出國留學(xué)的打算，就需要把部分財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移到國外,而且希望增加財(cái)務(wù)的私密性；盡量節(jié)約資產(chǎn)在收益、利息和遺產(chǎn)方面相關(guān)的稅收支出；富豪財(cái)產(chǎn)的繼承和接班人計(jì)劃如何順利進(jìn)行，減少糾紛；遇到公司增資擴(kuò)股或資本交易，又不想經(jīng)歷時(shí)間消耗、手續(xù)復(fù)雜、審批艱難的磨難，并可以規(guī)避法律上的限制；希望規(guī)避國際單一市場的投資等風(fēng)險(xiǎn)，這時(shí)就需要將資產(chǎn)進(jìn)行全球化分配，并能夠減少投資與融資的交易成本，這些都不是貴賓理財(cái)所能辦到的。

　　中資與外資縮短差距

　　應(yīng)對(duì)上述趨勢(shì)，我國銀行業(yè)開始積極備戰(zhàn)私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭。今年3月12日，作為在私人銀行領(lǐng)域的初步嘗試，農(nóng)行金鑰匙理財(cái)中心旗艦店暨金鑰匙VIP俱樂部于深圳開業(yè)。此前，工商銀行已于去年12月18日，正式對(duì)外宣布專為貴賓設(shè)立的“理財(cái)金賬戶”服務(wù)開始全面升級(jí)，建行浙江省分行財(cái)富管理中心正式開業(yè)則在更早的9月18日。民生銀行南京分行日前表示：銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場前景巨大，民生銀行日后將會(huì)出現(xiàn)專門給高端客戶理財(cái)?shù)摹八饺算y行家”，將打破原有公司業(yè)務(wù)拓展模式，按行業(yè)設(shè)立機(jī)構(gòu)、城建、交通、能源、機(jī)電、商貿(mào)、冶金和企業(yè)等八大行業(yè)金融部，按照規(guī)劃分行業(yè)實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營。

　　在絕大多數(shù)人眼中，花旗銀行等外資財(cái)富管理巨頭的最大優(yōu)勢(shì)就是其全球資產(chǎn)配置能力，這是中資銀行無法比擬的。因此，中資銀行在開拓頂級(jí)客戶理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，必須揚(yáng)長避短，盡可能地發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，同時(shí)加大在落后領(lǐng)域的投入，盡力在短時(shí)間內(nèi)縮短與外資競爭對(duì)手的差距。(舒丹尼）