“現(xiàn)在想想還很害怕。”有著近三年保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的肖立，從年初起忍受不了公司手續(xù)費(fèi)的減少，一直盤算著離職，可是他要離職可沒那么簡單。

　　公司年初將手續(xù)費(fèi)從20%降到4%至10%后，他與客戶原先的承諾沒辦法兌現(xiàn)，這些大客戶就攥著一部分保費(fèi)一直沒有交，可是保單、發(fā)票已經(jīng)開了，公司告訴他如果他不承擔(dān)責(zé)任就起訴。

　　“這就是潛規(guī)則，提成是公開的秘密�！毙ち⒖嘈χ�說。

　　中介公司坐收“過賬費(fèi)”

　　肖立算是同一撥進(jìn)公司的人中干得時(shí)間最久的，李麗娜在北京一家保險(xiǎn)代理公司干了快三個(gè)月時(shí)被勸退了，理由是業(yè)績沒有達(dá)到。

　　在她看來，“公司人員流動(dòng)太快，且管理混亂，每天都有新人來，每天都有‘老人’走”，等她離開的時(shí)候，同時(shí)進(jìn)入公司的15人早都走了。她走后才慶幸走得早，公司因?yàn)檫`規(guī)受到處罰，人心浮動(dòng)，后來走的人工資都沒結(jié)算清。

　　近年來，保險(xiǎn)專業(yè)代理、兼業(yè)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)公估等保險(xiǎn)中介已成為保險(xiǎn)市場銷售和理賠的重要渠道。今年上半年，全國保險(xiǎn)公司通過保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入5230.61億元，同比增長18.45%，占全國總保費(fèi)收入的87.38%，但問題也日益凸顯。

　　“弄虛作假、套取資金、商業(yè)賄賂，可以說是保險(xiǎn)中介市場的頑癥，這些都是圍繞著利益轉(zhuǎn)的�！备闪耸畮啄瓯ｋU(xiǎn)的張杰告訴記者。

　　有的保險(xiǎn)公司虛擬中介機(jī)構(gòu)或者虛擬中介業(yè)務(wù)，比如將自己直營的業(yè)務(wù)掛在一家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)或者銀行的名下，來套取中介業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)；也有的是與中介機(jī)構(gòu)合謀，把并非由中介公司代理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)虛掛在這個(gè)公司名下，然后向中介公司支付手續(xù)費(fèi)，中介公司扣除一定比例的費(fèi)用后，把手續(xù)費(fèi)套取出來用以支付給其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人。

　　還有的保險(xiǎn)公司通過不實(shí)批退保費(fèi)，將資金支付給中介機(jī)構(gòu)，然后中介機(jī)構(gòu)收取“過賬費(fèi)”之后，返還給保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員或者合作單位。

　　“這個(gè)過賬費(fèi)有的是3%，有的是5%甚至更高。”張杰說：“前幾年，一般的代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)公司應(yīng)支付給代理機(jī)構(gòu)8%的代理手續(xù)費(fèi)，扣除一部分費(fèi)用后，資金返還給保險(xiǎn)公司，至于這筆錢是到小金庫還是個(gè)人腰包，那就不知道了。實(shí)際上就是洗錢�！�

　　商業(yè)賄賂也是保險(xiǎn)業(yè)的“潛規(guī)則”。一位監(jiān)管部門的人士告訴記者，在查處的案例中，保險(xiǎn)公司都是通過做賬來掩蓋。比如名義上是銀行工作人員的培訓(xùn)費(fèi)，實(shí)際上是保險(xiǎn)公司與銀行人員的境外旅游費(fèi)；名義上是廣告費(fèi)、會(huì)議費(fèi)和“其他費(fèi)用”，實(shí)際上是變相支付好處費(fèi)。而通過中介公司過賬后的費(fèi)用，也有的是給了投保人或者相關(guān)利益人以“維護(hù)關(guān)系”。

　　明規(guī)則為何屢禁不止

　　既然是公開的秘密，為何會(huì)屢禁不止？

　　監(jiān)管部門人士告訴記者：“以前中介機(jī)構(gòu)門檻很低，有幾十萬家，執(zhí)法力量太薄弱，另外，以前監(jiān)管部門一直認(rèn)為中介市場混亂是市場自身競爭壓力、人員素質(zhì)、管理混亂等原因造成，實(shí)際并非如此。”

　　在上半年保監(jiān)會(huì)組織的專項(xiàng)檢查中發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司基層機(jī)構(gòu)及其工作人員通過中介業(yè)務(wù)違法操作，牟取小集體和個(gè)人利益，是中介市場混亂的主要原因。

　　檢查中發(fā)現(xiàn)，有的保險(xiǎn)公司支公司直接業(yè)務(wù)虛掛為中介業(yè)務(wù)就達(dá)到7256.14萬元，占其全年保費(fèi)收入的33.03%，其中一次弄虛作假非法套取資金301.97萬元，代理公司配合套現(xiàn)分得好處費(fèi)2.87萬元。

　　“中介業(yè)務(wù)已成為少數(shù)保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員牟取不法利益的工具�！边@位人士表示，近年來，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司屢屢曝出虧損的重要原因之一，就是保費(fèi)在中介環(huán)節(jié)大量流失，造成公司經(jīng)營成本虛高。

　　據(jù)有關(guān)部門推算，全國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司本來可以實(shí)現(xiàn)不少利潤，由于弄虛作假、違法違規(guī)，反而導(dǎo)致實(shí)際虧損許多，而為之買單的不僅是投保人，監(jiān)管部門也承受著很大的壓力。

　　保監(jiān)會(huì)主席助理陳文輝表示，公司虧損給保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和社會(huì)公眾造成保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格過低導(dǎo)致效益不好的假象，于是產(chǎn)品報(bào)備價(jià)格居高不下，而市場價(jià)格卻一降再降。

　　“監(jiān)管部門如果同意漲價(jià)，與消費(fèi)者沖突，如果降價(jià)，業(yè)內(nèi)有人抵制�！标愇妮x說，“應(yīng)當(dāng)由市場調(diào)節(jié)的保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的正常博弈轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)消費(fèi)者對監(jiān)管部門的意見和不滿，這很不正常�！�

　　違法者鮮有追究刑責(zé)

　　“中介市場并不只是違法違規(guī)的問題，還涉及到犯罪的問題。巨額資金到底流向哪里，應(yīng)該查清楚。”張杰告訴記者。

　　記者在采訪中了解到，以前監(jiān)管部門對此類違法違規(guī)大多以行政處罰為主，鮮有移送司法機(jī)關(guān)。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，保險(xiǎn)公司虛掛業(yè)務(wù)、套取手續(xù)費(fèi)的主要目的一是貼補(bǔ)業(yè)務(wù)，比如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)規(guī)定手續(xù)費(fèi)最高15%，但市場上給出22%，上級(jí)公司給的費(fèi)用有限，為了保單只能另外想轍，還有一個(gè)目的是避稅，當(dāng)然不排除資金落入個(gè)人腰包。

　　而在查處中，一方面有的監(jiān)管部門存在“以罰代管”的現(xiàn)象，另一方面，虛掛業(yè)務(wù)一般認(rèn)為是單位責(zé)任，予以單位行政處罰，個(gè)人責(zé)任只會(huì)給予負(fù)責(zé)人警告等行政處罰，在刑事責(zé)任方面，職務(wù)侵占罪、挪用罪、貪污罪都沒有單位犯罪，除非查實(shí)資金落到個(gè)人腰包，但好處費(fèi)一般是給保險(xiǎn)公司以外的有優(yōu)勢地位的單位和個(gè)人，且走的是現(xiàn)金，監(jiān)管部門以前沒有權(quán)限去查，因此很難查出去處。

　　但新實(shí)施的保險(xiǎn)法賦予監(jiān)管部門延伸檢查權(quán)，新實(shí)施的《保險(xiǎn)公司中介業(yè)務(wù)違法行為處罰辦法》也給予了監(jiān)管部門更大的權(quán)力。

　　這個(gè)延伸檢查權(quán)是指監(jiān)管部門可以詢問當(dāng)事人及與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個(gè)人，要求其作出說明，也可以查閱、復(fù)制有關(guān)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)資料，可以查詢相關(guān)單位和個(gè)人的銀行賬戶等。

　　“以前調(diào)查成功率幾乎為零，人家根本不認(rèn)你�！边@位監(jiān)管部門人士表示，“但目前新保險(xiǎn)法也只是原則性授權(quán)，怎么操作需要進(jìn)一步明確�！�

　　新的處罰辦法則加大了對中介機(jī)構(gòu)虛構(gòu)業(yè)務(wù)、套取費(fèi)用、銷售假保單等嚴(yán)重違法違規(guī)行為的打擊力度，增加了沒收違法所得、責(zé)令停止業(yè)務(wù)、吊銷許可證等處罰手段，并強(qiáng)化了責(zé)任追究力度。監(jiān)管部門一再強(qiáng)調(diào)，一旦發(fā)現(xiàn)違法犯罪的，要堅(jiān)決移送司法機(jī)關(guān)。

　　“保險(xiǎn)公司很多涉嫌貪污、侵占、賄賂、不正當(dāng)競爭等違法行為的資金多來自于中介業(yè)務(wù)�！睒I(yè)內(nèi)人士表示，“其中很多都涉嫌構(gòu)成行賄罪、職務(wù)侵占罪、貪污罪，與司法機(jī)關(guān)聯(lián)查聯(lián)辦或者嚴(yán)格移送后，將是強(qiáng)大的震懾力。” （記者 辛紅）