45歲的老張是典型的小城市“丁克”家庭，夫妻二人沒(méi)有孩子。老張下崗后在一家民營(yíng)企業(yè)工作，月收入1000多元；妻子40歲，下崗后在一家商場(chǎng)干促銷員，月工資800多元，目前有存款2萬(wàn)多元。自有一套70平方米的回遷房。老張單位還好，上了養(yǎng)老保險(xiǎn)，妻子是臨時(shí)工，沒(méi)有享受社會(huì)保險(xiǎn)待遇，養(yǎng)老保險(xiǎn)自己繳。兩人現(xiàn)在最擔(dān)憂的是醫(yī)療保障。目前他們辦的是居民醫(yī)保，大病住院可報(bào)銷50%左右，門診只有60元的看病金額。想請(qǐng)教專家如何積攢養(yǎng)老金安度晚年。

　　【號(hào)脈問(wèn)診】

　　老張夫妻二人生活在小城市中，相對(duì)來(lái)講日常生活費(fèi)用的支出水平略低于大中城市。家庭風(fēng)險(xiǎn)保障比較缺乏，急需完善改進(jìn)。

　　從家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況來(lái)看，雖然尚無(wú)負(fù)債余額，但資產(chǎn)略顯遜色，僅有2萬(wàn)多元的存款和70平方米的安居房固定房產(chǎn)。

　　【對(duì)癥下藥】

　　投資規(guī)劃：根據(jù)張先生家庭情況，建議不要投資較高風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，要以穩(wěn)健、保守的投資策略為主。

　　建議老張可以考慮將這2萬(wàn)元存款取出轉(zhuǎn)投入到銀行定期推出的保本型人民幣理財(cái)產(chǎn)品中，相對(duì)于銀行儲(chǔ)蓄來(lái)講，在利息收益上還是略高一籌的。

　　其次也可考慮選擇購(gòu)買國(guó)債，國(guó)債從其安全性、流動(dòng)性的角度考慮，完全符合老張家庭的投資屬性。

　　另外，貨幣型開(kāi)放式基金也不失為在風(fēng)險(xiǎn)收益權(quán)衡考慮后的較佳投資選擇，(每月結(jié)余30%后的一半左右金額用作定期投入)特別是它以不收取申購(gòu)、贖回費(fèi)用、管理費(fèi)用相對(duì)其他類型基金較低的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)著稱。但投資者要承擔(dān)不確定的利率風(fēng)險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃：由于老張夫妻的年齡條件在投保個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)下，無(wú)優(yōu)勢(shì)可言，特別是像醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)費(fèi)用很是昂貴，再加上保險(xiǎn)公司一些“起付線”、“免賠額”等條款的限制，顯然得不償失。在這里，建議自建一個(gè)家庭專項(xiàng)“醫(yī)療賬戶”，即從每月的結(jié)余中拿出55%左右投入到該賬戶中，可選擇流動(dòng)性、安全性、收益性兼顧的投資品種。

　　退休養(yǎng)老規(guī)劃：以現(xiàn)在3.5%-4%的養(yǎng)老金增長(zhǎng)率來(lái)看，退休養(yǎng)老的籌劃不當(dāng)將會(huì)直接影響退休后的生活質(zhì)量，以每年約2160元的保費(fèi)支付水平，投保商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)(一般以萬(wàn)能型、分紅型的險(xiǎn)種為主)，交費(fèi)期限不要超過(guò)15年，盡量不要選擇有因被保險(xiǎn)人在保障期間身故，便停止年金支付的條款約定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，待到夫妻雙方退休時(shí)，便可領(lǐng)取養(yǎng)老金。(記者 高晨)

　　指導(dǎo)專家：北京東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì) 史慧