人生每個階段面臨著不同的風(fēng)險。我們將人生分為成年之前、單身貴族、二人世界、為人父母和退休養(yǎng)老幾大階段，每個階段的保險規(guī)劃也都有所不同。

　　成年之前：0～18周歲

　　這是由父母替孩子買保險的階段。在0-8歲這個幼兒時期，容易得一些流行性疾病，所以建議要多買住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險種，同時有能。

　　而到了8-18歲少年時期，比較適合選擇時間間隔短的分紅產(chǎn)品，可以一定程度上替代教育金給付。當(dāng)然，還可以考慮繳費和支取都非常靈活的萬能壽險。同時，這個年紀(jì)的意外險、醫(yī)療險也是不可或缺的。

　　單身貴族：22～30周歲

　　年輕人喜歡戶外運動，因此風(fēng)險主要來自意外傷害�？梢赃x擇定期壽險附加意外傷害保險和意外傷害醫(yī)療保險的組合。

　　此外，這個階段相對來說家庭壓力小，收入相對低，保險的需求應(yīng)以自身保障為主，應(yīng)選擇保費低、保額高的消費型保險。如果資金預(yù)算充裕，別忘購買重大疾病保險。

　　二人世界：28～35周歲

　　夫妻雙方可選擇保障性高的終身壽險，附加上定期壽險、意外險、重大疾病險和醫(yī)療保險。另外，可以購買適量的兩全保險儲備將來有孩子以后的教育經(jīng)費以及自己年老以后的養(yǎng)老金。

　　一般來講，夫妻雙方的保險總額應(yīng)達(dá)到家庭年收入的5～8倍，保費支出應(yīng)控制在家庭年收入的10%以內(nèi)。

　　為人父母：35～45周歲

　　針對這段時間的三口之家、四口之家的特點，目前部分壽險公司推出適合全家投保的家庭保障計劃。只要一人投保了儲蓄性質(zhì)較重的主險，其他家庭成員即可投保保障性較強(qiáng)的附加險，獲得高額的保障。保險金額和保費的比例要優(yōu)先為家庭經(jīng)濟(jì)支柱做好保險保障。另外，這段時期家庭設(shè)施也越來越齊全，不妨每年投保一份家財險。

　　退休養(yǎng)老：45～60周歲

　　在這一年齡階段，距離退休的日子越來越近，為自己做好養(yǎng)老規(guī)劃是必須的。因此，在前幾個年齡階段延續(xù)下來的人身、意外、醫(yī)療保障都比較充分的情況下，如果仍要購買保險，應(yīng)當(dāng)逐漸過渡到以穩(wěn)健的理財型產(chǎn)品為主。在做保險金額的規(guī)劃時，最好將日后的交際費用與疾病醫(yī)療費用都列入計算范圍。