美國(guó)家庭工薪收入與投資收入各占50%，這意味著用投資賺錢已成為美國(guó)家庭收入的主要來(lái)源之一；中國(guó)家庭投資收入只占2%，其余98%是工薪收入，說(shuō)明我們還主要是靠雙手掙錢。對(duì)此，理財(cái)專家認(rèn)為，一生能累積多少財(cái)富，不是取決于我們賺了多少錢，而是取決于我們?nèi)绾卫碡?cái)。
家庭投資方式主要有三大類：即家庭實(shí)業(yè)投資、家庭金融資產(chǎn)投資和家庭實(shí)物資產(chǎn)投資。家庭實(shí)業(yè)投資主要指辦公司、開工廠等，是少數(shù)家庭的主要投資渠道。家庭金融資產(chǎn)投資包括存款投資、債券投資、基金投資、股票投資、期貨投資、外匯投資、保險(xiǎn)投資等，是大多數(shù)家庭的主要投資渠道；其中保守型投資者主要采用存款、債券等投資回報(bào)低但很穩(wěn)妥的投資工具，而風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者則主要采用股票、期貨等投資回報(bào)高但風(fēng)險(xiǎn)也大的投資工具，另外一些介于兩者之間的投資者則采用包括基金、存款、債券、股票在內(nèi)的投資組合。
在我國(guó)，保險(xiǎn)投資以前不被人們重視，隨著改革開放的深入，社會(huì)保障體系的變革，目前保險(xiǎn)投資已經(jīng)被人們?cè)絹?lái)越多地認(rèn)識(shí)和接受，成為新的重要的家庭金融投資工具。家庭實(shí)物資產(chǎn)投資主要包括房地產(chǎn)投資、黃金投資和收藏品投資等。黃金投資、收藏品投資還是少數(shù)人的投資工具，房地產(chǎn)投資卻逐步成為廣大家庭重要的投資渠道之一。許多家庭把擁有自己的住房看作是人生重要的奮斗目標(biāo)，正如“擁有自己的住房”是美國(guó)人“美國(guó)夢(mèng)”的重要內(nèi)容一樣。
各種投資工具比較
正如上面所列舉的，投資工具有很多。不同的投資工具有不同的收益性、流動(dòng)性、安全性，對(duì)投資者的投資技術(shù)要求也各有不同，風(fēng)險(xiǎn)大小也有不同。下表列出了一些投資工具的投資性能比較。
金字塔形的投資理財(cái)
家庭投資一般不會(huì)也不應(yīng)該只用到一種或一類投資工具。概括起來(lái)說(shuō)，會(huì)用到三類投資工具，即風(fēng)險(xiǎn)很大的投機(jī)性投資項(xiàng)目、收益漸顯的有望增值的投資項(xiàng)目和收益漸顯的有望增值的投資項(xiàng)目。這三類投資項(xiàng)目在家庭投資理財(cái)中所處的地位不同、所占的比例也不同，而且隨著年齡的增大會(huì)有變化。
第一， 風(fēng)險(xiǎn)很大的投機(jī)性投資項(xiàng)目：
這是位于金字塔最頂層，渴望能大發(fā)橫財(cái)?shù)耐顿Y項(xiàng)目。一般情況下，投資比例占你的總資產(chǎn)的5%至10%。隨著你的年歲漸高，要逐步縮減這部分投資的比例。因?yàn)閷?duì)你而言，補(bǔ)回經(jīng)濟(jì)損失的時(shí)間和機(jī)遇所剩無(wú)幾。
第二， 收益漸顯的有望增值的投資項(xiàng)目：
這是一類長(zhǎng)期的投資項(xiàng)目，旨在為未來(lái)的收益而積蓄資金，并有效地抵制通貨膨脹給你的生活帶來(lái)的沖擊。你的早期投資有較大的一部分是在這塊。隨著年齡的增長(zhǎng)，這部分投資項(xiàng)目將會(huì)逐漸轉(zhuǎn)化為最基本的投資項(xiàng)目。
第三， 安全可靠的最基本的投資項(xiàng)目：
能夠帶來(lái)穩(wěn)定可靠的收益的最基本，最安全的投資項(xiàng)目就是這一類，人生的任何階段都可以選擇這種投資方式。隨著年齡的不斷增長(zhǎng)，這部分投資的比例會(huì)逐漸加大。
三類家庭投資組合模式
一、 保守安全型：
保守安全型投資組合模式適用于收入不高，追求資金安全的投資者。這種投資方式的特點(diǎn)是：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較低，流動(dòng)性較強(qiáng)，能穩(wěn)定地取得平均收益。投資工具一般選擇安全性高，收益較低的工具，如銀行存款、債券、保險(xiǎn)投資等。投資組合是正三角形。
二、 穩(wěn)中求進(jìn)型：
穩(wěn)中求進(jìn)型投資組合模式適用于收入在中等以上，有較大風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不滿足于只是穩(wěn)定地獲取平均收益的投資者。這種投資方式的特點(diǎn)是：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)適中，收益率較高，若投資正確能使家庭財(cái)富迅速增值。投資組合包括儲(chǔ)蓄、債券、基金、股票等。
三、 冒險(xiǎn)速進(jìn)型：
冒險(xiǎn)速進(jìn)型投資組合模式適用于收入頗豐，資金實(shí)力雄厚，沒有后顧之憂的家庭。這種投資方式的特點(diǎn)是：風(fēng)險(xiǎn)和收益水平很高，投機(jī)的成分比較重。投資組合是倒三角形，重點(diǎn)是選用股票、期貨期權(quán)等投資工具。(劉平）
