越來越多的人開始萌生保險意識，但買保險真的有用嗎？專家說，購買保險產(chǎn)品可幫助人們有計劃地儲備一份保本的活命錢，還可以使人們合理避稅、保全資產(chǎn)，因此，保險產(chǎn)品買對了，還真有用。但如何買？現(xiàn)有的保險產(chǎn)品存在哪些缺陷？本組報道試圖進(jìn)行風(fēng)險盤點，給您支招。

　　買保險可以合理避稅，為人們保全資產(chǎn)

　　在這個倡導(dǎo)全民理財?shù)臅r代，人們都在盤算著怎樣才能讓自己手中的資金保值、增值。把錢悉數(shù)存進(jìn)銀行顯然不妥，一年的利息還趕不上通貨膨脹的系數(shù)，算來算去是一筆賠賬。那么，只好“不把雞蛋放到一個籃子里”，在留足家里三個月的生活備用金后，買些股票、基金和信托產(chǎn)品，再給家人買份保險。

　　然而，買保險到底有沒有用呢？

　　人們常常發(fā)牢騷說，現(xiàn)在都流行買保險，但是總感覺不妥，錢買了各種保險，拿到手的就少了。而且那些錢要等到N年后才能拿，還不知道拿不拿得到�，F(xiàn)在物價急劇上漲，就怕到時候拿到的還不如現(xiàn)在手里的錢有用了！不如退保算了！

　　對此，保險界人士說：“保險是家庭理財?shù)囊环N手段，保險有用還是沒用，不能簡單地用yes或 no回答，要具體情況具體分析�！�

　　如果投保的是意外保險，最好沒有意外發(fā)生，人們希望這份保險永遠(yuǎn)也用不上�？墒遣荒軟]有這份保險，因為誰也無法預(yù)測風(fēng)險會不會發(fā)生。既然生活中不可預(yù)料事情太多，只能做好準(zhǔn)備應(yīng)對它。如果投保的是重大疾病保險，最好不要生病。萬一不幸中招，人們可以有經(jīng)濟(jì)支持坦然治療，重獲健康，這時，保險就是最有用的。如果投保的是儲蓄投資型的分紅保險，從合同生效的那天起，這份保單對投保人來說就是有用的，保險可幫助人們有計劃地儲備一份保本的活命錢。同時，保險可以合理避稅，為人們保全資產(chǎn)。基于上述理由，保險的確有用。

　　買保險先要查看保險營銷人員“兩證”

　　對于大多數(shù)的消費者來說，都有過在車站、飯店、商場等公共場所遭遇“熱心”保險推銷員的情況。面對推銷者的一臉熱誠，大多數(shù)人都不好意思當(dāng)面拒絕。但是，在保險成為時下一個不錯的理財方式時，買保險之前查驗營銷人員的證件十分必要，也是保證您資金安全、確保投資有效的必經(jīng)步驟。

　　以黑龍江省為例，這個省現(xiàn)有保險營銷人員53077人，尚有4027人未取得《保險代理從業(yè)人員資格證書》，持證率為92.95%。對于保險營銷人員無證展業(yè)，我國《保險法》和相關(guān)規(guī)定都予以明令禁止。

　　因此，黑龍江省保險業(yè)協(xié)會有關(guān)人士提醒廣大消費者，在購買保險時，務(wù)必查驗保險營銷員是否具備資格證書、展業(yè)證書等，也可以通過“誠信龍江網(wǎng)”查看營銷人員身份。對于無證的營銷人員，消費者有權(quán)拒絕與其洽談保險業(yè)務(wù)。

　　消費者在銀行買保險要規(guī)避三大陷阱

　　凡是到銀行辦過業(yè)務(wù)的人會發(fā)現(xiàn)，在銀行的宣傳板或窗口處都會擺放著某一家或幾家保險公司的宣傳單，有的銀行甚至專門在營業(yè)廳入口處擺放著色彩艷麗的展板，重點向客戶推介某一種保險。這種大家熟知的“銀行代理保險”現(xiàn)象十分普遍，專業(yè)人士提醒消費者購買此類保險時，要注意規(guī)避以下三大陷阱。

　　一、代理保險業(yè)務(wù)的銀行柜員是否業(yè)務(wù)熟練、培訓(xùn)上崗。柜員的專業(yè)水準(zhǔn)決定他(她)所推介保險的準(zhǔn)確程度和熟練程度，保監(jiān)會要求保險公司對其進(jìn)行定期培訓(xùn)，且每人每年的培訓(xùn)時間不得少于60小時，只有那些培訓(xùn)時數(shù)達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)、培訓(xùn)合格的柜員，方可在柜臺代辦保險業(yè)務(wù)。因此遇到業(yè)務(wù)不熟練、介紹含糊其辭的柜員，消費者最好敬而遠(yuǎn)之。

　　二、謹(jǐn)防銀行儲蓄員故意混淆儲蓄和保險概念，誤導(dǎo)消費者。有的儲蓄員為了工作業(yè)績，常常以不收利息稅、強(qiáng)調(diào)固定收益率等來引誘儲戶購買保險，甚至有的儲蓄員不告知消費者提前退保要扣除傭金，使不少人在急需資金時因提前支取蒙受損失。

　　三、銀行代理保險售后服務(wù)不在銀行而在保險公司。一般情況下，銀行柜員的任務(wù)是宣傳保險、指導(dǎo)填寫投保申請書、收取保費等，像提交分紅報告單、理賠等售后服務(wù)均由保險公司解決。因此，消費者選擇時要側(cè)重選擇保險公司而不是某家銀行。

　　“新車購置價”存歧義，車主要看懂

　　日前，黑龍江省保險行業(yè)消費者評議會在哈爾濱召開，在這個集中所有保險消費投訴熱點的盛會上，新車購置價的概念被一再提及。廣大車主紛紛指責(zé)在機(jī)動車輛投保過程中，新車購置價存在嚴(yán)重歧義，讓他們保險買得窩囊。

　　對此，黑龍江省保險業(yè)協(xié)會有關(guān)人士說，作為保險術(shù)語的新車購置價，指的是在簽訂保險合同時，在簽訂地購置與保險機(jī)動車同類型新車(含車輛購置附加稅)的價格。也就說，如果某車主以15萬元的價格購買了一部新車，三個月后投保時該車價格降至10萬元，那么新車購置價就是10萬元。

　　他提醒廣大車主，一般情況下，當(dāng)消費者與保險公司訂立合同時，保險公司會推出三種承保方式供車主選擇：新車購置價、實際價值和協(xié)商價格。此時，弄懂新車購置價的含義十分必要，它對于車輛出險時車主獲得更換零部件的全額費用大有裨益。

　　學(xué)校和教師代收“學(xué)平險”屬違規(guī)行為

　　不久前，黑龍江省綏棱縣一楊姓小學(xué)生向黑龍江省有關(guān)部門投訴說：“2005年以來學(xué)校組織學(xué)生投保學(xué)生平安保險(簡稱‘學(xué)平險’)，由老師代收代繳。我和同學(xué)們認(rèn)為由學(xué)校和老師代收‘學(xué)平險’很不合適，有強(qiáng)制嫌疑，即使自己不想投保礙于老師的權(quán)威也不得不保，這保險買得真是窩囊透了�！�

　　對此，黑龍江省保險業(yè)協(xié)會有關(guān)人士說，由學(xué)校和老師代收“學(xué)平險”屬違規(guī)行為，學(xué)生和家長完全可予以監(jiān)督、舉報。理由在于：一、“學(xué)平險”不是法定險種，客戶憑個人意愿選擇購買；二、保監(jiān)會相關(guān)文件規(guī)定：“黨政機(jī)關(guān)及其職能部門、事業(yè)單位和社會團(tuán)體不得從事保險代理業(yè)務(wù)”，這說明學(xué)校無權(quán)代理保險。三、教師若以個人名義代理保險業(yè)務(wù)，必須具備兩個條件，即取得《保險代理從業(yè)人員資格證書》并與保險公司簽訂代理協(xié)議。如教師不具備上述條件代理保險就是違規(guī)行為，應(yīng)予以取締。

　　家長有權(quán)拒絕“學(xué)平險”保費一次繳

　　在全國不少地方，每年新生入學(xué)繳納“學(xué)平險”時都會有細(xì)心的家長發(fā)現(xiàn)，本該一年交納一次的“學(xué)平險”保費，常常被要求一次性繳齊了。家長們心里納悶：“這錢繳得到底該不該？”

　　與此同時，黑龍江省嘉蔭縣一初中生李某也向媒體反映，今年學(xué)校代保險公司收取“學(xué)平險”，讓學(xué)生把四年的保費一起帶來，同學(xué)們都很不理解。

　　面對學(xué)生和家長的疑問，黑龍江大學(xué)法學(xué)院王春梅副教授說，“學(xué)平險”是一年期短期人身意外保險，應(yīng)一年繳納一次，個別公司擅自收取四年保費屬違規(guī)行為，學(xué)生和家長有權(quán)拒絕。而且，保險公司此種行為是以方便管理為名，行侵占別人資金“時間價值”之實。

　　三無公路旅客意外險難保平安

　　嚴(yán)小姐在黑龍江省一家媒體工作，由于工作需要她經(jīng)常要到省內(nèi)各地出差。在購買龍運(yùn)集團(tuán)的公路客運(yùn)車票時，她發(fā)現(xiàn)售票員除了付給她車票外，還會順帶賣份意外傷害保險給她。拿著這張小小的紙片，她心里直打鼓：“這上面連車次、座位號、乘客姓名等基本信息都沒有，萬一真出險自己能獲得賠償么？”

　　與嚴(yán)小姐一樣，很多乘客面對這份似是而非的保單都半信半疑。乘客范先生調(diào)侃道，這上面連編號都沒有，要是自己下次乘車還拿著這份保單，碰巧真出險了保險公司賠不賠吧？

　　面對乘客的疑問，黑龍江省消協(xié)商品服務(wù)監(jiān)督部部長張來濱說，這樣的保單會造成兩個后果：一，發(fā)生事故時造成確認(rèn)困難，影響消費者合同利益；二、易導(dǎo)致保險欺詐，損害保險公司的利益。

　　對此，黑龍江省保險業(yè)協(xié)會有關(guān)人士說，為了確保消費者和保險公司的權(quán)益，他們將協(xié)調(diào)各家保險公司，重新設(shè)計保險單，在原有的保額、保費和保險簡介之外，將旅客姓名、乘坐班次、座位編號盡可能增加進(jìn)去。

　　“航意險”共保體涉嫌損害消費者選擇權(quán)

　　常坐飛機(jī)出行的劉先生一臉懊惱地告訴記者，他每次從哈爾濱太平國際機(jī)場出行心里都不舒服，因為在購買航空旅客意外傷害保險(簡稱“航意險”)時連選擇權(quán)都沒有，當(dāng)?shù)氐?7家保險公司在行業(yè)協(xié)會的支持下達(dá)成“航意險”共保體，實現(xiàn)統(tǒng)一保單、統(tǒng)一價格、統(tǒng)一銷售和統(tǒng)一結(jié)算。無論買誰家的“航意險”，都得交20元保費，享受同樣的保險責(zé)任，保險金額也都是40萬元。

　　對“航意險”共保體有意見的不只他一人，鄒先生常在全國各地跑來跑去，他認(rèn)為全國其他地方有的“航意險”20元，有的30元，保險責(zé)任很實在也很寬泛，讓乘客真正享受到應(yīng)有的保障。像這種共保體行為，限制了競爭更限制了消費者的自主選擇。

　　對此，北京市執(zhí)業(yè)律師李斌認(rèn)為，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，共保體的存在限制了各家保險公司的競爭空間，客觀上阻礙了保險商品的價格回歸到客觀、真實的水平，同時也嚴(yán)重?fù)p害了消費者的利益，使其知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)受到侵害，他認(rèn)為當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局、保險業(yè)協(xié)會應(yīng)對此予以高度重視，及時修正其不當(dāng)做法。(顏秉光）