孩子、房子、車(chē)子，這是普通家庭生活的重心，能盡早擁有當(dāng)然好。俗話說(shuō)“心急吃不了熱豆腐”，生活千頭萬(wàn)緒，但得分清孰輕孰重，理財(cái)師指出，生活節(jié)奏要科學(xué)規(guī)劃，合理安排資金，避免重要支出扎堆帶來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　　今日主角

　　艾女士今年28歲，先生30歲。艾女士開(kāi)了間小店鋪，年入8萬(wàn)元，無(wú)保險(xiǎn)。先生原為某公司員工，年收入4萬(wàn)元，繳有“五金”，因金融危機(jī)不久前失業(yè)。家庭月均生活開(kāi)銷(xiāo)2500元，房租1000元。存款15萬(wàn)元，去年購(gòu)買(mǎi)的4萬(wàn)元股票目前被深度套牢。

　　夫妻倆打算明年生小孩，同時(shí)按揭買(mǎi)一套30萬(wàn)元的商品房，每月還款預(yù)算3000元。并打算還完貸款后再貸款買(mǎi)輛10萬(wàn)元左右的小車(chē)。現(xiàn)在丈夫失業(yè)，她向交通銀行金融理財(cái)師(AFP)謝賓求助：原有的計(jì)劃要不要調(diào)整？丈夫失業(yè)后怎樣安排家庭生活？

　　　　財(cái)務(wù)分析

　　謝賓分析，艾女士家庭處于形成期，家庭資產(chǎn)基礎(chǔ)較薄弱，好在目前沒(méi)有負(fù)債。丈夫失業(yè)，家庭收入減少，又計(jì)劃置業(yè)、生育小孩，財(cái)務(wù)壓力較大。因此，合理配置家庭資產(chǎn)、開(kāi)源節(jié)流顯得至關(guān)重要。從資產(chǎn)負(fù)債和收支損益來(lái)看，其家庭年收支節(jié)余率較高，達(dá)到65%，但丈夫失業(yè)后，節(jié)余率將下降到30%�？傮w來(lái)說(shuō)家庭財(cái)務(wù)狀況還算健康，存在的主要問(wèn)題有：房產(chǎn)投資計(jì)劃欠妥，容易造成家庭現(xiàn)金流緊張；計(jì)劃明年生小孩，需要安排生育和養(yǎng)育費(fèi)用；富余現(xiàn)金沒(méi)有做好投資安排。

　　　　理財(cái)建議

　　1.暫緩購(gòu)房。艾女士打算購(gòu)買(mǎi)30萬(wàn)元的商品房，根據(jù)目前市場(chǎng)，須首付3成貸款21萬(wàn)元，裝修等費(fèi)用至少需準(zhǔn)備15萬(wàn)元。以客戶預(yù)計(jì)的每月還款3000元，需近6年還清貸款。房貸是強(qiáng)制性支出，每月還款金額不宜超出家庭月收入的1/3。很明顯3000元已經(jīng)超過(guò)了艾女士家庭月收入1/3的警戒線。更重要的是，因丈夫失業(yè)，其家庭收入目前不穩(wěn)定，如果生小孩又買(mǎi)房，現(xiàn)金流將十分緊張。建議暫緩1年購(gòu)買(mǎi)住房，應(yīng)先開(kāi)源節(jié)流。

　　2.做好小孩養(yǎng)育計(jì)劃。從懷孕到孩子上小學(xué)之間是開(kāi)支較高階段，月均開(kāi)支1000元到2000元。建議從現(xiàn)有資產(chǎn)中拿出3萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)債劵型基金，并每月定投500元的股票型基金，作為小孩的生育基金。

　　3.合理安排富余資金。15萬(wàn)元存款扣除3萬(wàn)元生育基金，留存6個(gè)月生活費(fèi)用約2萬(wàn)元作為緊急備用金。股票對(duì)于普通投資者來(lái)說(shuō)比基金更難獲得收益，建議擇機(jī)清倉(cāng)股票，轉(zhuǎn)而購(gòu)買(mǎi)基金。分析師認(rèn)為中國(guó)A股市場(chǎng)2009年仍具有長(zhǎng)期投資的機(jī)會(huì)，而時(shí)機(jī)、耐心和資本是捕捉機(jī)會(huì)的關(guān)健因素。建議每月定投1000元，并拿出1萬(wàn)元布局股票市場(chǎng)的到來(lái)，其余9萬(wàn)元定存或買(mǎi)國(guó)債，鎖定利率下行的風(fēng)險(xiǎn)。

　　4.購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)付突發(fā)事件。即使市場(chǎng)再變壞，生育基金由于投資風(fēng)險(xiǎn)較低，受到的影響較弱，不會(huì)影響生育小孩。作為家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，建議艾女士及時(shí)足額購(gòu)買(mǎi)保障型保險(xiǎn)或者相對(duì)便宜的定期保險(xiǎn)，受益人為孩子。先生在失業(yè)當(dāng)年可享受保險(xiǎn)金，建議繼續(xù)繳納五金，以降低家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。(記者 黃清安)