從數(shù)年前的“投連風(fēng)波”到2008年部分地區(qū)的集中退保，在消費(fèi)者一而再的譴責(zé)聲中，投連險(xiǎn)在2009年伊始便成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)整治對(duì)象。

　　2月2日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)投資連結(jié)保險(xiǎn)銷售管理的通知》，要求“保險(xiǎn)公司高度重視對(duì)投資連結(jié)保險(xiǎn)銷售的管理工作，確保通過(guò)合格的銷售人員，經(jīng)由合適的銷售渠道，將投資連結(jié)保險(xiǎn)銷售給具有相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶人群。”

　　合適的銷售人員

　　“保監(jiān)會(huì)的通知無(wú)疑抓住了投連險(xiǎn)誤導(dǎo)產(chǎn)生的三個(gè)重要環(huán)節(jié)，即銷售人員、銷售渠道和客戶人群。也就是說(shuō)，在這三者的排列組合中，無(wú)論哪個(gè)環(huán)節(jié)‘不合適’，都有可能導(dǎo)致銷售誤導(dǎo)的出現(xiàn)，從而影響消費(fèi)者對(duì)這一險(xiǎn)種乃至整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的信譽(yù)評(píng)價(jià)。”

　　正如保險(xiǎn)專家所言，作為一種融保險(xiǎn)與投資于一身的險(xiǎn)種，投連險(xiǎn)本身的特質(zhì)首先就要求其銷售人員必須具備一定的素質(zhì)，才能夠準(zhǔn)確地將所推銷的投連險(xiǎn)產(chǎn)品介紹給客戶，從而從源頭上遏制銷售誤導(dǎo)。“多數(shù)保險(xiǎn)公司提供的投連險(xiǎn)投資途徑有普通股票基金、債券基金以及其他基金等等。作為這一險(xiǎn)種的銷售人員，需要同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)和資本市場(chǎng)有一定程度的了解。否則，讓一個(gè)自身對(duì)該產(chǎn)品就缺乏了解的人員去銷售，誤導(dǎo)就在所難免了�！�

　　在此次發(fā)布的通知中，保監(jiān)會(huì)要求投連險(xiǎn)銷售人員必須擁有資格證書，且應(yīng)至少擁有1年壽險(xiǎn)銷售經(jīng)驗(yàn)并無(wú)不良記錄。此外，投資連結(jié)保險(xiǎn)銷售人員應(yīng)接受不少于40個(gè)小時(shí)的專項(xiàng)培訓(xùn)，保險(xiǎn)公司須將相關(guān)培訓(xùn)材料報(bào)當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局備案。

　　合適的消費(fèi)者

　　“投連險(xiǎn)設(shè)計(jì)原理比較復(fù)雜，是一種偏重投資理財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，一方面對(duì)銷售人員的技能有較高要求，另一方面對(duì)購(gòu)買客戶的持續(xù)交費(fèi)能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力也有相應(yīng)要求。”

　　保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人告訴記者，不同于其他種類的保險(xiǎn)品種，投連險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，在銷售過(guò)程中如果不區(qū)分客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，很容易導(dǎo)致糾紛和投訴�！坝绕湓谖覈�(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，保險(xiǎn)公司更應(yīng)加強(qiáng)銷售投連險(xiǎn)的管理，制定明確的發(fā)展規(guī)劃、銷售管理方案和風(fēng)險(xiǎn)控制措施并報(bào)當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局備案，對(duì)銷售中出現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)向當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局報(bào)告。各保監(jiān)局也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司在農(nóng)村地區(qū)銷售投資連結(jié)保險(xiǎn)的管理，積極采取有效監(jiān)管手段和措施，以防范損害投保人和被保險(xiǎn)人利益行為的發(fā)生。”

　　據(jù)了解，針對(duì)投連險(xiǎn)容易產(chǎn)生誤導(dǎo)的原因，保監(jiān)會(huì)已要求各保險(xiǎn)公司建立客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力識(shí)別機(jī)制，包括將銀行渠道的投連險(xiǎn)新單躉交保費(fèi)限制在3萬(wàn)元以上。此外，保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司建立風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)制度，投連險(xiǎn)銷售人員須與客戶共同完成對(duì)客戶財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投保目的，以及對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和承受能力的分析，評(píng)估客戶是否適合購(gòu)買所推介的投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并將評(píng)估意見(jiàn)告知客戶，雙方簽字確認(rèn)。如果客戶評(píng)估報(bào)告認(rèn)為該客戶不適宜購(gòu)買，但客戶仍然要求購(gòu)買的，保險(xiǎn)公司應(yīng)以專門文件列明保險(xiǎn)公司意見(jiàn)、客戶意愿和其他需要說(shuō)明的必要事項(xiàng)，雙方簽字認(rèn)可。

　　合適的銷售渠道

　　值得關(guān)注的是，投連險(xiǎn)最重要的銀保銷售渠道此次也成為保監(jiān)會(huì)整治的重點(diǎn)所在。

　　保監(jiān)會(huì)在通知中要求，保險(xiǎn)公司委托銀行代理銷售投資連結(jié)保險(xiǎn)的，應(yīng)嚴(yán)格限制在銀行理財(cái)中心和理財(cái)柜銷售，不得通過(guò)銀行儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷售投資連結(jié)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銀行等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)銷售投資連結(jié)保險(xiǎn)的管理，至少每半年對(duì)代理機(jī)構(gòu)的銷售合規(guī)性進(jìn)行一次檢查評(píng)估。

　　“《通知》是在現(xiàn)有《投資連結(jié)保險(xiǎn)管理辦法》和《新型產(chǎn)品信息披露辦法》基礎(chǔ)之上，針對(duì)當(dāng)前突出的問(wèn)題作出了一些具體補(bǔ)充規(guī)定，包括推出投連險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)等。下一步，保監(jiān)會(huì)將積極推進(jìn)保險(xiǎn)銷售人員分級(jí)分類考試，進(jìn)一步完善壽險(xiǎn)產(chǎn)品銷售資格考試制度，總結(jié)完善風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)制度，研究完善銷售行為管理，為下一步修訂《投資連結(jié)保險(xiǎn)管理辦法》打好基礎(chǔ)，以形成統(tǒng)一完整的投連險(xiǎn)銷售管理法律法規(guī)體系，更好地保護(hù)消費(fèi)者利益。”上述負(fù)責(zé)人如是告訴記者。( 作者：張?zhí)m )