有存款、有房產(chǎn)，收入不錯(cuò)，開銷不多，就是不知道應(yīng)該怎樣打理財(cái)產(chǎn)，這是一部分城市工薪家庭面臨的共同問題，今天的理財(cái)主角劉先生算是“覺醒”一族，想趁著寶寶出生前學(xué)點(diǎn)兒理財(cái)知識，規(guī)劃一下家庭財(cái)產(chǎn)。理財(cái)專家建議像劉先生這樣剛站在理財(cái)起跑線上的工薪家庭，及早學(xué)習(xí)理財(cái)要領(lǐng)，逐步積累理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。

　　【今日主角】 劉先生

　　(30歲，醫(yī)院行政工作；妻子30歲，醫(yī)院臨床醫(yī)生；寶寶年底出生)

　　我家收入：夫妻每人平均月收入3500元。每月房租收入260元。

　　我家資產(chǎn)：活期存款3萬元。90平方米住房一套，貸款于年初提前還完，目前市值40萬元。30平方米住房一套，正在出租，無貸款，目前市值11萬元。

　　我家負(fù)債：無。

　　我家保障：均有三險(xiǎn)一金，無商業(yè)保險(xiǎn)。

　　我家支出：單位福利較好，每月家庭支出能控制在1500元左右。

　　理財(cái)目標(biāo)：5年內(nèi)，在市內(nèi)五區(qū)換一套130平方米住房，購置一輛經(jīng)濟(jì)型家庭轎車。

　　【家庭財(cái)務(wù)概況】

　　1、家庭金融資產(chǎn)3萬元，實(shí)物資產(chǎn)51萬元，資產(chǎn)總計(jì)54萬元。負(fù)債總計(jì)為零。

　　2、劉先生夫婦年工資收入8.4萬元，房屋租金年收入3120元，收入總計(jì)87120元。家庭日常年支出為1.8萬元。年結(jié)余69120元。

　　【家庭財(cái)務(wù)分析】

　　劉先生家庭財(cái)務(wù)健康度很好，沒有負(fù)債，有部分積蓄，但從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，固定資產(chǎn)比重過高，家庭現(xiàn)金儲備不足，容易造成財(cái)務(wù)危機(jī)。

　　從收支情況來看，家庭儲蓄比例可以達(dá)到79%，比較理想。但已出租住房的年收益率只有2.8%(3120元/110000元)，排除房價(jià)上漲因素，則收益率甚至不如一年定期存款利率(稅后3.93%)。

　　【財(cái)務(wù)目標(biāo)分析】

　　1、育兒支出。雖然能夠報(bào)銷，但此項(xiàng)支出須事先墊支，大約在5000元左右，通常在生育半年后返回，而且孩子出生后一般家庭年支出平均要增加1萬元左右，會在一定程度上影響到家庭財(cái)富積累的速度。

　　2、購房支出。按照目前市內(nèi)五區(qū)的房價(jià)，130平方米的住房購買加裝修，保守估計(jì)要70萬元，按照目前的狀況，出售完兩套房屋51萬元，還有19萬元缺口，可能需要貸款。

　　3、購車支出。一輛基本安全舒適的汽車大約需要10萬元，五年內(nèi)購買，如果同時(shí)購房，將會對家庭財(cái)務(wù)形成較大壓力，同時(shí)也會形成每年大約至少2萬元的額外支出。

　　4、以五年后實(shí)施目標(biāo)計(jì)算，以上支出大約最少需要85萬元(5×1萬+70萬+10萬)，而目前家庭財(cái)富加上五年預(yù)期收入積累有54+6.912×5=88.56萬元，收支勉強(qiáng)可以相抵，因此必須通過更好的理財(cái)讓資產(chǎn)增值。

　　【投資理財(cái)建議】

　　1、劉太太要做好孕期檢查，注意孕期及生產(chǎn)期和哺乳期大人和小孩的安全保健，避免出現(xiàn)意外情況導(dǎo)致較大家庭財(cái)務(wù)支出。

　　2、注意關(guān)注房市變化，因家庭有自住房屋，新的住房需求并不緊迫，而且由于家庭財(cái)務(wù)還不足以保證直接購買新住房，另外孩子在兩歲之前也不方便搬入新房，可以先關(guān)注房市。如房市出現(xiàn)波動(dòng)，則可先考慮出售舊居，提高家庭現(xiàn)金資產(chǎn)數(shù)量。

　　3、在不急于購買新房的情況下可先考慮出售舊居后購買一輛家庭轎車，有利于家庭保持充裕的現(xiàn)金以備支出，但此項(xiàng)支出一方面會減少年租金3120元，另一方面會增加每年約2萬元以上的養(yǎng)車支出。如果房價(jià)預(yù)期下調(diào)，則此項(xiàng)調(diào)整比較合算。

　　4、考慮五年后賣舊買新更換新居，可以考慮采用公積金貸款。建議此時(shí)買房的主要原因，一是孩子已經(jīng)比較大了，對新居裝修污染的抵抗力顯著提高，家庭整潔度也可以控制；二是孩子6周歲上學(xué)時(shí)的學(xué)區(qū)選擇，家長心中會有比較成熟的目標(biāo)；三是家庭積累更加充裕，能夠更好地應(yīng)對大型的財(cái)務(wù)支出。

　　【現(xiàn)金管理方案】

　　劉先生夫妻沒有太多理財(cái)方面的經(jīng)驗(yàn)，但隨著家庭成員及開支的增加以及物價(jià)上漲等因素造成的壓力，建議夫婦二人現(xiàn)在開始學(xué)習(xí)理財(cái)知識，積累理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，可首先考慮中低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式。

　　活期儲蓄的利率只有0.72%，建議保留其中1萬元作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，其余2萬元購買債券基金或短期債券，收益比較穩(wěn)定而且流動(dòng)性較強(qiáng)。

　　每月工資結(jié)余為5500元，建議拿出其中的2000元購買貨幣基金，這類產(chǎn)品在基金中風(fēng)險(xiǎn)最低，流動(dòng)性最強(qiáng)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，將資產(chǎn)收益最大化。工資收入的另外2500元可按3個(gè)月、6個(gè)月、12個(gè)月等不同期限轉(zhuǎn)成定期存款，兩年后，積累資金超過5萬元后可購買銀行低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

　　五年后，劉先生換了房買了車，應(yīng)立即開始子女教育金和夫妻養(yǎng)老金的積累和儲備。(記者 劉洋)

　　(在線專家：光大銀行沈陽分行營業(yè)部理財(cái)經(jīng)理 劉毅)