退休養(yǎng)老金是老年生活的“養(yǎng)命錢(qián)”，因此，要做到專(zhuān)款專(zhuān)用，強(qiáng)制儲(chǔ)備，穩(wěn)健投資。具體在養(yǎng)老金的投資安排上，面對(duì)市場(chǎng)上琳瑯滿(mǎn)目的投資理財(cái)工具，理財(cái)專(zhuān)家建議， 市民要組合規(guī)劃，“攻守兼?zhèn)洹薄?/p>

　　根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)界的一個(gè)比喻，在理財(cái)產(chǎn)品的綠茵場(chǎng)上，外匯、股票就像是“前鋒”，沖鋒在前，最有可能得分，同時(shí)受傷(虧損)的可能性也最高；地產(chǎn)、債券、銀行存款仿佛“后衛(wèi)”，作用在于降低風(fēng)險(xiǎn)；而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則如同銅墻鐵壁的“守門(mén)員”，能夠真正做到專(zhuān)款專(zhuān)用，“球門(mén)不失”。球場(chǎng)上不能只有前鋒，沒(méi)有后衛(wèi)，更不能沒(méi)有守門(mén)員。

　　構(gòu)筑個(gè)人完善的養(yǎng)老體系，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不可或缺。保險(xiǎn)公司人士建議，市民可考慮購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)籌措2成~4成的養(yǎng)老費(fèi)用。

　　年繳1.2萬(wàn) 20年后可領(lǐng)33萬(wàn)

　　商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)是一種年金保險(xiǎn)，即保戶(hù)在年輕時(shí)定期繳納保費(fèi)，等到合同約定的年齡后就可以持續(xù)定期地領(lǐng)取養(yǎng)老金。除上述所說(shuō)的低風(fēng)險(xiǎn)外，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)籌措養(yǎng)老金的一大優(yōu)勢(shì)在于回報(bào)明確，根據(jù)自己未來(lái)的養(yǎng)老需求，確定現(xiàn)在的保額，未來(lái)就可以獲得可靠、穩(wěn)定的資金流。

　　以現(xiàn)年35歲的王先生購(gòu)買(mǎi)一款“豐裕年年”年金保險(xiǎn)(分紅型)來(lái)“反向”制定投保計(jì)劃為例，王先生60歲退休后開(kāi)始領(lǐng)取年金，每月領(lǐng)取1000元，每年領(lǐng)取1.2萬(wàn)元，保證領(lǐng)取28年，至88周歲，即使忽略保險(xiǎn)公司不確定的分紅給付，共計(jì)也可領(lǐng)取到33.6萬(wàn)元養(yǎng)老金。按年均3%的通脹率，已接近所需養(yǎng)老金總額的兩成。

　　而若按中檔計(jì)算累計(jì)紅利，至88歲時(shí)，累計(jì)紅利可達(dá)40.145萬(wàn)元(紅利為非保證利益)。王先生所需要支付的成本則是每年12445元，需繳納20年，共計(jì)24.89萬(wàn)元的保費(fèi)。

　　投保貼士

　　在選擇具體的養(yǎng)老年金產(chǎn)品時(shí)，市民則要根據(jù)自己的理財(cái)目標(biāo)和經(jīng)濟(jì)狀況綜合考慮。目前市面上的產(chǎn)品多為“遞延年金”產(chǎn)品，領(lǐng)取年齡可從45歲、50歲、55歲、60歲、65歲或70歲開(kāi)始。同時(shí)，也有了一些“即期年金”產(chǎn)品，即在交納了首期保險(xiǎn)費(fèi)、保單生效的同時(shí)就開(kāi)始領(lǐng)取的產(chǎn)品。

　　比如，同樣是正值而立之年的年輕人，如果購(gòu)買(mǎi)年金保險(xiǎn)的目的只是有針對(duì)性地為晚年生活做打算，想要在退休后預(yù)留一份儲(chǔ)蓄金，則可以選擇晚些開(kāi)始領(lǐng)取年金，如從60歲開(kāi)始；但是，對(duì)于理財(cái)目標(biāo)除了養(yǎng)老之外，還需要兼顧目前生活開(kāi)銷(xiāo)的年輕人，“即期年金”就更加適合。(記者 吳倩)