記者觀察

　　重疾險何時擺脫“雞肋”窘境？

　　近年來，重大疾病險不斷遭到非議，很多消費者感覺重大疾病險就像雞肋，“食之無味，棄之可惜”。原因無非在于重疾險投保容易、理賠難，保險公司設(shè)置了重重“關(guān)卡”使消費者很難得到賠償。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，目前，各家保險公司對于重疾險的定義和保障范圍五花八門，消費者購買時常常被搞得眼花繚亂，無從選擇。一方面我們確實有這個保障的需求；可是另一方面，雖然有20-30種大病被列入了重疾險條款，可是每一種病都有很多不保的情況，即使買了保險，消費者要承擔(dān)的風(fēng)險還是很大。保險公司愿意賠的“重大疾病和我們生活中真正的“重大疾病風(fēng)險”并不是一回事。

　　也正是因為如此，重疾險理賠引發(fā)的糾紛也是保險官司中最多的。據(jù)律師介紹，一旦發(fā)生重疾險糾紛，法院的判決也很不一致。即便是同一案件，有的法院會判消費者贏，有的法院則會判保險公司贏。究其原因，是因為目前關(guān)于重疾險的規(guī)定涉及到醫(yī)學(xué)、保險等多個領(lǐng)域的專業(yè)術(shù)語的解釋，法院也很難找到一個平衡雙方利益的標(biāo)準(zhǔn)。

　　那么，定義、保險責(zé)任的統(tǒng)一是否意味著重疾險將擺脫目前的“雞肋”窘境呢？也不盡然。雖然將來在選擇保險公司的重疾險產(chǎn)品時，消費者會相對容易一點，但理賠時關(guān)于各種疾病的發(fā)展到何程度的種種解釋并非普通消費者所能弄明白的，那么，理賠時出現(xiàn)糾紛還是在所難免。另外，保險公司畢竟是追求利益最大化的商業(yè)組織，其在開發(fā)新的重疾險產(chǎn)品時，早已把費率與賠付率算計得非常精細(xì)：消費者要么付出高額的保費，獲得比較充分的保障，要么就付出低廉的保費，得到同樣“廉價”的賠付和服務(wù)。

　　重疾險面臨的另一個重大問題還在于，隨著時間的推移，科技對于重大疾病的解釋也將發(fā)生很大的變化，但保險合同一簽，就是N年不變，陳舊的保險合同如何與科學(xué)的新發(fā)展實現(xiàn)完美對接是擺在重疾險面前的又一道難題。

　　雖然重疾險有諸多不完美，但消費者也沒必要“因噎廢食”。因為人生長途中，我們還是需要有份重疾險來護(hù)航。只是，消費者不應(yīng)再對重疾險的期望過高。(張培娟）

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