央行今年第二次調(diào)降“雙率”，這會(huì)給百姓生活帶來(lái)哪些影響？本報(bào)記者就儲(chǔ)蓄、貸款和理財(cái)產(chǎn)品等與百姓生活密切相關(guān)的事情請(qǐng)專家為您算了筆賬，并給出了相關(guān)分析。

　　儲(chǔ)蓄

　　10萬(wàn)元存一年 利息減少63元

　　此前，央行于9月15日宣布，在4年來(lái)首次決定下調(diào)人民幣貸款基準(zhǔn)利率的同時(shí)，還下調(diào)了中小金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率1個(gè)百分點(diǎn)。根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的最新金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整表，3個(gè)月整存整取定期存款的利率從3.33%降至3.15%，幅度為0.18%；一年期利率從4.14%降至3.87%，幅度為0.27%。

　　雖然存款利率下調(diào)了，但存款利率稅卻在昨天同時(shí)被取消了，所以儲(chǔ)戶享受的稅后利率減少并沒有下調(diào)的幅度大。舉例來(lái)說(shuō)，一年期存款利率從4.14%降到3.87%，扣除存款利率稅后，儲(chǔ)戶到手的實(shí)際利率是從3.933%降至3.87%，減少幅度為0.063%。也就是說(shuō)，10萬(wàn)元錢存一年，現(xiàn)在的利息比以前少63元�；钇诖婵畹膶�(shí)際利率還從0.684%上升到0.72%。10萬(wàn)元錢活期一年的利息比以前多36元。

　　房貸

　　50萬(wàn)元貸款20年 每月少還百余元

    貸款額 年限 降息后月供 降息前月供 每月少還

　　50萬(wàn)  20年  4018.8元   4129.46元  110.66元

　　80萬(wàn)  20年  6430.08元  6607.13元  177.05元

　　降息前后房貸月供變化

　　固定房貸不劃算

　　去年央行6次加息，選擇固定利率房貸的人數(shù)直線攀升。固定利率房貸優(yōu)勢(shì)在于能夠鎖定利率風(fēng)險(xiǎn)，一旦利率下行固定利率房貸將會(huì)被冷落。在此次降息之后，5年及以上的貸款利率從7.74%降低至7.47%，5年及以上的公積金貸款利率從5.13%降至4.86%。原先的固定房貸已經(jīng)不劃算了。

　　目前本市已有光大銀行、招商銀行等開辦了固定利率房貸業(yè)務(wù)。記者了解到，辦理了固定利率房貸的貸款者可以轉(zhuǎn)化為浮動(dòng)利率，不過(guò)有的銀行需要繳納一定違約金，有的則要按照當(dāng)初客戶所簽合同的具體條款而定。對(duì)于已經(jīng)辦理的定息房貸的百姓來(lái)說(shuō)，不妨可以找辦理固定房貸的銀行進(jìn)行咨詢。

　　理財(cái)

　　對(duì)債券市場(chǎng)是利好

　　從長(zhǎng)期趨勢(shì)看，此次基準(zhǔn)利率的下降進(jìn)一步確定了利率下降周期的開始。降低存款準(zhǔn)備金率釋放2000億的資金，有利于銀行資金面的寬裕。

　　盡管降息對(duì)債市是利好，但收益率繼續(xù)大幅下降的可能性不大。從投資價(jià)值看，長(zhǎng)端的投資價(jià)值要高于短端。投資者也需要對(duì)市場(chǎng)有一定的警惕，如果降息導(dǎo)致股票市場(chǎng)有所轉(zhuǎn)好，可能會(huì)有部分資金減持債券轉(zhuǎn)向股票，另外，這幾天債市漲幅較大，一些交易型的資金也可能獲利了結(jié)。即使出現(xiàn)這樣的情況，也不會(huì)對(duì)債市有很大沖擊，畢竟銀行機(jī)構(gòu)配置需求是很大的。

　　信貸理財(cái)產(chǎn)品收益降

　　一家商業(yè)銀行理財(cái)師表示，今年以來(lái)，信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品一度成為國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)市場(chǎng)的主流品種，占比曾達(dá)到40%以上。由于這類產(chǎn)品本質(zhì)是融資類的信托產(chǎn)品，其產(chǎn)品收益與基準(zhǔn)利率基本上是呈正相關(guān)，貸款利率的下降肯定會(huì)影響未來(lái)發(fā)售的此類產(chǎn)品的收益情況。更為重要的是，當(dāng)初這類產(chǎn)品之所以受到追捧，主要還是由于存款準(zhǔn)備金處于高位，現(xiàn)在存款準(zhǔn)備率也下降了，也將對(duì)于這類產(chǎn)品產(chǎn)生非常大的影響。在9月的降低貸款利率之后，招商銀行和北京銀行就提前終止多款信貸理財(cái)產(chǎn)品,原因就是“銀行借款人提前歸還貸款�！倍�此次的進(jìn)一步下降，無(wú)疑將對(duì)于這類產(chǎn)品產(chǎn)生更加大的影響。

　　高息國(guó)債吸引力大

　　9月16日發(fā)售的今年第二期電子式儲(chǔ)蓄國(guó)債，3年期票面年利率為5.74%。

　　“買到這期國(guó)債的投資者很劃算了。”一位理財(cái)師表示。根據(jù)儲(chǔ)蓄國(guó)債的發(fā)行規(guī)定，一旦國(guó)債發(fā)行結(jié)束，票面利率就不會(huì)再跟隨基準(zhǔn)利率進(jìn)行調(diào)整。此次減息后，目前3年期存款的基準(zhǔn)利率為5.13%，國(guó)債利率高于同期存款利率0.61個(gè)百分點(diǎn)。5.74%的高利率將在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)難以超越。(記者 熊焱)