“把所有的雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，不投資基金就投資股票，這是目前股市紅火情況下大部分投資者的寫照，理財(cái)顧問則給出不同看法：留出15%-20%的錢給自己和家人買份保障非常重要。

　　誤區(qū)一：全額“透支”入股市

　　刷信用卡套現(xiàn)、抵押房產(chǎn)汽車變現(xiàn)等等“透支”現(xiàn)金的方式如今已經(jīng)被小部分投機(jī)者運(yùn)用到股市中，相比較而言，把100%的流動(dòng)資金放在證券市場(chǎng)則根本不是新聞。

　　事實(shí)上，相比所有的投資方式，證券市場(chǎng)是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)投資市場(chǎng)，因此，投資之前先要幫自己把把“脈”——最多能承受多大的損失。

　　支招：某理財(cái)顧問建議，如果自己不懂投資，一般可以用年薪的30%投資基金，15%-20%投資保險(xiǎn)；對(duì)于熟悉資本市場(chǎng)運(yùn)作、自主投資的個(gè)人來講，投資比例完全按照自己的承受能力設(shè)定，但在此之前，幫自己購(gòu)買一份基本的保障，比如意外保險(xiǎn)、健康醫(yī)療保險(xiǎn)非常重要。

　　誤區(qū)二：保險(xiǎn)＝儲(chǔ)蓄

　　銀行保險(xiǎn)，顧名思義，即是在銀行中購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但它并不屬于銀行自己的理財(cái)產(chǎn)品。

　　為了更多的推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行柜員在解釋時(shí)常常會(huì)避重就輕地介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品的某些特點(diǎn)，比如在介紹時(shí)拿保險(xiǎn)跟儲(chǔ)蓄比，稱一些分紅險(xiǎn)或萬能險(xiǎn)比銀行的定期儲(chǔ)蓄利率還要高，很多原本準(zhǔn)備儲(chǔ)蓄的儲(chǔ)戶就稀里糊涂成了投保人，事后聽聞?dòng)羞@樣那樣的問題前往退保，糾紛不說，還有可能損失一大筆本金。

　　事實(shí)上，雖然大部分投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品(投連險(xiǎn)除外)都有“保底收益＋紅利”的分配，長(zhǎng)期投資也的確有可能使回報(bào)率高于銀行的定期存款，但保險(xiǎn)產(chǎn)品的流動(dòng)性則要比儲(chǔ)蓄差很多，除了不可像銀行儲(chǔ)蓄一樣隨存隨取外，銀保產(chǎn)品如果要在合同期內(nèi)退保的話，投保人還得支付一大筆的退保成本，一般來講，這個(gè)成本大到超過首年保費(fèi)的60%以上。

　　支招：中長(zhǎng)期內(nèi)不準(zhǔn)備動(dòng)用的款項(xiàng)，而且本人又不太善于理財(cái)，這類人可以購(gòu)買一些投資類保險(xiǎn)產(chǎn)品，由保險(xiǎn)公司代為理財(cái)。這樣，投保人不僅能夠在保險(xiǎn)期限完成后拿回自己的本錢，還能利用這部分利息的運(yùn)作幫自己設(shè)立一份保障。

　　而對(duì)于善于理財(cái)?shù)娜巳簛碇v，則不一定要購(gòu)買投資型產(chǎn)品，直接去市場(chǎng)購(gòu)買一份價(jià)格便宜、保障功能齊全的完全保障型產(chǎn)品，則可以一舉多得。

　　在銀行儲(chǔ)蓄中，金額包括本金和利息，它是確定的；而銀保產(chǎn)品類似于長(zhǎng)期定期儲(chǔ)蓄，如果中途退保，損失會(huì)很大。因此，要求資金流動(dòng)性高的投保人應(yīng)避免購(gòu)買此類保險(xiǎn)。

　　誤區(qū)三：用投資眼光看保險(xiǎn)

　　如果購(gòu)買保險(xiǎn)的原因是看中保險(xiǎn)商所謂的每年2.5%或者更高的投資回報(bào)率的話，那還不如直接投資去買基金和股票。由于受保監(jiān)會(huì)相關(guān)政策的規(guī)定，保險(xiǎn)公司只能拿保費(fèi)的很小比例去投資資本市場(chǎng)以及其它高增長(zhǎng)行業(yè)，投資收益可以說并不理想。

　　目前，由于資本市場(chǎng)的火爆，一些銀保的投資產(chǎn)品在做自我推銷時(shí)，會(huì)有意無意的向股市回報(bào)靠，這種承諾都是沒有根據(jù)的，如果太注重它的收益率，就是認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。

　　支招：準(zhǔn)確把投資和保障分開，一部分錢專門買股票或基金，一部分錢買保險(xiǎn)。

　　誤區(qū)四：提前退保“變現(xiàn)”

　　在保險(xiǎn)的低收益和股市的高回報(bào)之間，已經(jīng)出現(xiàn)一小部分投保人退保“變現(xiàn)”的個(gè)案發(fā)生。事實(shí)上，提前退保的損失對(duì)投保人而言非常巨大。由于投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品比較復(fù)雜，前期成本較高，因此，通常情況下如果繳費(fèi)年限不是很長(zhǎng)的話，提前退保退不回一半的本金。

　　支招：繳費(fèi)年限長(zhǎng)的保險(xiǎn)當(dāng)然適合繼續(xù)繳，因?yàn)橐话憷U費(fèi)長(zhǎng)的投保人年紀(jì)相對(duì)較大，那么發(fā)生健康問題的幾率也越來越高，剛好進(jìn)入高保障期間；同時(shí)，對(duì)于剛剛開始繳費(fèi)的人來講，退保很不劃算，幾乎退不到錢�？傊�，購(gòu)買了保險(xiǎn)以后，退保是最不明智的選擇，如果自身急需資金救急，可以通過與保險(xiǎn)公司商量的辦法，部分抵押貸款等方式解決。

　　目前的銀保產(chǎn)品多以壽險(xiǎn)為主，投資人一定充分認(rèn)識(shí)自我需求，綜合考慮自身的經(jīng)濟(jì)條件、健康狀態(tài)、現(xiàn)有醫(yī)療福利狀況、家族健康史等因素，選擇最適合自己的產(chǎn)品。比如，一部分分紅險(xiǎn)，除了自有保障外，還可附加防癌保險(xiǎn)、雙倍意外保障、特定意外保障等內(nèi)容，這部分附加內(nèi)容可能更價(jià)廉物美；比如一些養(yǎng)老產(chǎn)品，既可做長(zhǎng)期投資，又可做養(yǎng)老保障，比較適合30歲至55歲年齡段的人。(陳敏華）