中新網(wǎng)11月24日電 據(jù)《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》報(bào)道，中國(guó)小額信貸歷經(jīng)十年實(shí)踐，正在強(qiáng)化其市場(chǎng)化手段特征；現(xiàn)在它所力爭(zhēng)的金融機(jī)構(gòu)資格，應(yīng)為小額信貸機(jī)構(gòu)的最終定位。
“與純粹的公益性扶貧模式相比，金融服務(wù)的扶貧模式更有效。原因很簡(jiǎn)單：授之以魚，不如授之以漁。”中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)的全國(guó)性行業(yè)組織——中國(guó)小額信貸發(fā)展促進(jìn)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱促進(jìn)會(huì))主要發(fā)起者之一——商務(wù)部中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心(以下簡(jiǎn)稱交流中心)主任王粵說。
小額信貸是國(guó)際上通用的一種扶貧模式。按照聯(lián)合國(guó)計(jì)劃開發(fā)署的定義，是指為貧困和低收入人群以及微型企業(yè)提供的一種小額信貸。其典型特征一般是“貸窮不貸富、貸女不貸男”。
中國(guó)的小額信貸，起步于10年前，最初的資金來源主要是地方政府和國(guó)際機(jī)構(gòu)的無償資助。目前國(guó)內(nèi)分布于各地的小額信貸機(jī)構(gòu)，主要由四家政府機(jī)構(gòu)分管。如商務(wù)部國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心分管48個(gè)縣和4個(gè)城市的機(jī)構(gòu)、中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所分管5個(gè)縣，國(guó)務(wù)院扶貧基金會(huì)和全國(guó)婦聯(lián)也各分管了一部分資金。
“此次發(fā)起成立全國(guó)性小額信貸機(jī)構(gòu)促進(jìn)會(huì)的，就是以上四家分管機(jī)構(gòu)，主管單位則是商務(wù)部�！苯涣髦行姆鲐氻�(xiàng)目辦公室主任白澄宇認(rèn)為，對(duì)于小額信貸而言，扶貧是宗旨，金融模式是其市場(chǎng)化手段，小額則是其特征，這三個(gè)條件缺一不可。
有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前中國(guó)的農(nóng)村小額信貸規(guī)模共計(jì)2200多億元人民幣，主要由半官半民性質(zhì)的小額信貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作社三部分組成。
但按照聯(lián)合國(guó)計(jì)劃署的標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)目前真正意義上的小額信貸僅有10億元，即由各地半官半民性質(zhì)的小額信貸機(jī)構(gòu)控制和運(yùn)作那部分。其余絕大部分由農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)信用社發(fā)放的政策性貸款，并不具備完全的“小額信貸”性質(zhì)。
盡管農(nóng)行、農(nóng)信社的小額信貸，在發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)上，并沒有充分體現(xiàn)非營(yíng)利性和扶貧性質(zhì)，而是考慮和追求了還款能力和盈利性，但其貸款的安全性和實(shí)際還款率的整體水平，并不及真正的小額信貸機(jī)構(gòu)。
據(jù)白澄宇介紹，目前民間小額信貸機(jī)構(gòu)控制的約10億元規(guī)模中，不同地區(qū)的機(jī)構(gòu)之間，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和命運(yùn)相差懸殊：既有貸款收回率100%的，也有不到10%的，更有不僅貸款收不回、機(jī)構(gòu)最終也關(guān)門大吉的。
“造成這種現(xiàn)狀的原因很多，但一個(gè)共同的現(xiàn)象是，與當(dāng)?shù)卣母深A(yù)程度成反比。即干預(yù)程度越大，經(jīng)營(yíng)效果越差�！卑壮斡罱榻B說。
按照小額信貸的國(guó)際慣例，中國(guó)農(nóng)村的小額信貸操作模式大致應(yīng)為：初次貸款限制在30至50美元；此后貸款規(guī)�？梢栽龃螅看尾怀^3000元人民幣；全部借款償還后，可以連續(xù)借貸。
借貸后的還款模式一般采用整貸零還。每月幾十、幾百的還款金額，大大減輕了還款壓力。事實(shí)證明，這種有別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸模式，使部分地區(qū)的還款率高達(dá)100%，與商業(yè)銀行、農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)相比，不良資產(chǎn)率較低。
與上述慣例形成反差的是，中國(guó)某些地區(qū)小額信貸的還款率不及10%、甚至機(jī)構(gòu)倒閉。白澄宇認(rèn)為，地方政府的干預(yù)是主要原因。如貸款不能嚴(yán)格按照規(guī)則操作，更有甚者，地方政府挪用扶貧的信貸資金，用于其他投資或行政費(fèi)用開支。
促進(jìn)會(huì)成立的主要目的之一，就是嚴(yán)格小額信貸機(jī)構(gòu)的設(shè)立、職能、操作規(guī)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)行業(yè)自律。
據(jù)了解，目前已有上百家機(jī)構(gòu)表示自愿加入促進(jìn)會(huì)。而促進(jìn)會(huì)“章程”關(guān)于會(huì)員資格的第一條就是，“愿意將自己的財(cái)務(wù)信息和其他業(yè)務(wù)信息公布于眾(對(duì)信息的真實(shí)性自負(fù)責(zé)任)”。在目前國(guó)內(nèi)的行業(yè)協(xié)會(huì)中，還是第一次將公開財(cái)務(wù)信息作為會(huì)員資格的首要條件。
“金融機(jī)構(gòu)資格，應(yīng)該是小額信貸機(jī)構(gòu)的最終定位。”白澄宇說。(楊眉)
