私家車(chē)跑“滴滴”出事故保險(xiǎn)為何不理賠

　　法院：改變車(chē)輛用途須及時(shí)告知

　　□ 本報(bào)記者 張雪泓

　　□ 本報(bào)實(shí)習(xí)生 高 　碩

　　擅自將私家車(chē)變成網(wǎng)約車(chē)?yán)?，出了事故保險(xiǎn)公司真的不用賠。近日，北京市平谷區(qū)人民法院辦理了一起私家車(chē)跑“滴滴”發(fā)生事故產(chǎn)生保險(xiǎn)糾紛的案件。法院認(rèn)為，投保人在保險(xiǎn)期間改變被保險(xiǎn)車(chē)輛的使用性質(zhì)，導(dǎo)致被保險(xiǎn)車(chē)輛危險(xiǎn)程度顯著增加，且其未向保險(xiǎn)公司履行法定的通知義務(wù)。保險(xiǎn)公司拒絕賠付保險(xiǎn)金，于法有據(jù)，法院予以支持。

　　去年6月，李某購(gòu)買(mǎi)了一輛新車(chē)，并在當(dāng)天投保了機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)。去年11月和12月，李某多次使用該車(chē)輛在滴滴平臺(tái)上接單。

　　12月的一天，李某送客完畢后返程。途中，為了躲避動(dòng)物，加上路面積雪，車(chē)輛前部與路邊樹(shù)木發(fā)生碰撞，車(chē)輛受損，李某受傷。

　　李某聯(lián)系保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，但保險(xiǎn)公司認(rèn)為李某投保的車(chē)輛屬于私家車(chē)，是非營(yíng)運(yùn)性質(zhì)的投保。李某開(kāi)“滴滴”的行為使車(chē)輛性質(zhì)發(fā)生改變，且未通知保險(xiǎn)人。其行為使被保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加，發(fā)生的事故不屬于保險(xiǎn)賠償責(zé)任，故拒絕賠償。

　　李某則認(rèn)為投保時(shí)保險(xiǎn)公司沒(méi)有盡到提示告知義務(wù)，自己不是在接客或者送客途中發(fā)生事故，當(dāng)時(shí)車(chē)輛屬于自用范疇。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)履行保險(xiǎn)合同，給予車(chē)輛全損處理。

　　法院認(rèn)為，本案涉及的保險(xiǎn)合同是通過(guò)電子投保方式簽署，在投保時(shí)不產(chǎn)生紙質(zhì)合同。但投保人通過(guò)電子方式投保，必須按照保險(xiǎn)公司要求在各個(gè)流程環(huán)節(jié)中在線確認(rèn)保險(xiǎn)信息及保險(xiǎn)條款，并按照要求支付保險(xiǎn)費(fèi)，否則無(wú)法完成投保行為。在投保過(guò)程中和投保完成后，李某可隨時(shí)通過(guò)收到的信息、預(yù)留的郵箱或使用的App查閱和核對(duì)保單信息及保險(xiǎn)條款。

　　經(jīng)核實(shí)，保險(xiǎn)公司在《機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款》中對(duì)三者險(xiǎn)和車(chē)損險(xiǎn)的關(guān)鍵條款均以加黑顯示，顯然已盡到提示告知義務(wù)。而李某因未能詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，并在將私家車(chē)轉(zhuǎn)為營(yíng)運(yùn)車(chē)后未及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。由于李某在保險(xiǎn)期間內(nèi)改變被保險(xiǎn)車(chē)輛使用性質(zhì)，導(dǎo)致被保險(xiǎn)車(chē)輛危險(xiǎn)程度顯著增加。李某對(duì)此未向保險(xiǎn)公司履行法定的通知義務(wù)，保險(xiǎn)公司拒絕賠付保險(xiǎn)金于法有據(jù)，法院予以支持。

　　經(jīng)法官釋明，李某意識(shí)到其行為的不合理性，積極與保險(xiǎn)公司溝通，訂立了新的保險(xiǎn)合同。最終，本案以李某撤訴結(jié)案。

　　法官提示車(chē)主，在投保時(shí)應(yīng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，如實(shí)告知保險(xiǎn)公司車(chē)輛的使用用途，改變車(chē)輛用途時(shí)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，便于保險(xiǎn)公司根據(jù)變更情況重新評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)費(fèi)率，避免因未履行及時(shí)通知義務(wù)導(dǎo)致無(wú)法獲得保險(xiǎn)賠償。此外，在投保車(chē)險(xiǎn)時(shí)，車(chē)主應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同條款，特別是涉及車(chē)輛用途和責(zé)任免除的關(guān)鍵條款。

　　對(duì)于本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)之一“從事網(wǎng)約車(chē)業(yè)務(wù)是否在保險(xiǎn)期間內(nèi)改變被保險(xiǎn)車(chē)輛使用性質(zhì)”，本案主審法官謝穎霞分析，根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車(chē)經(jīng)營(yíng)服務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，網(wǎng)約車(chē)具有經(jīng)營(yíng)性質(zhì)。李某從事網(wǎng)約車(chē)業(yè)務(wù)屬于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，而其投保的《機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》中載明被保險(xiǎn)車(chē)輛的使用性質(zhì)為“非營(yíng)運(yùn)”。所以，只要李某在保險(xiǎn)期間內(nèi)使用被保險(xiǎn)車(chē)輛實(shí)際從事網(wǎng)約車(chē)業(yè)務(wù)，即發(fā)生被保險(xiǎn)車(chē)輛使用性質(zhì)被改變的事實(shí)。他駕駛投保車(chē)輛發(fā)生事故時(shí)，雖未在運(yùn)營(yíng)狀態(tài)，但不影響這輛車(chē)運(yùn)營(yíng)性質(zhì)的改變。

　　謝穎霞說(shuō)，單次交通事故屬于偶然事件，在車(chē)損險(xiǎn)及三者險(xiǎn)范疇下，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加主要是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生交通事故的概率顯著增加，應(yīng)以保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)車(chē)輛的綜合使用情況為判斷依據(jù)。(來(lái)源：法治日?qǐng)?bào))