央廣網(wǎng)北京12月27日消息(記者張勝坡)近日，多地儲戶向央廣網(wǎng)反映，他們在不知情情況下被不同銀行開通了個人養(yǎng)老金賬戶。他們認為，銀行侵犯了儲戶知情權。

　　據(jù)了解，目前，我國養(yǎng)老金體系由三大支柱構成，第一支柱是基本養(yǎng)老保險，由政府主導；第二支柱是職業(yè)養(yǎng)老金，由企業(yè)年金、職業(yè)年金構成，企業(yè)和個人共同繳費積累；第三支柱即是個人養(yǎng)老金，實行個人賬戶制，由個人自愿開戶、繳費。

　　2024年12月12日，人力資源社會保障部、財政部、國家稅務總局、國家金融監(jiān)督管理總局、中國證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關于全面實施個人養(yǎng)老金制度的通知》稱，自2024年12月15日起，在中國境內參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，均可以參加個人養(yǎng)老金制度。參加人可以通過國家社會保險公共服務平臺、電子社?？?、掌上12333App等全國統(tǒng)一線上服務入口或者符合規(guī)定的商業(yè)銀行開立個人養(yǎng)老金賬戶，并在商業(yè)銀行開立個人養(yǎng)老金資金賬戶。

　　記者在消費者投訴平臺“黑貓投訴”上檢索發(fā)現(xiàn)，僅12月份就有數(shù)十位儲戶反映，自己并未有真實意愿開通個人養(yǎng)老金賬戶，但還是通過各種渠道被開戶，涉及多家銀行。

　　業(yè)內人士透露，個人養(yǎng)老金制度全面推行后，由于每個人只能在一家商業(yè)銀行開通一個養(yǎng)老金賬戶，有相關業(yè)務的商業(yè)銀行都在大力拓展客戶，并制定了業(yè)績考核指標。部分儲戶在不知情被開戶情況主要有三種可能，一是儲戶在銀行辦理其他業(yè)務時，在未充分了解個人養(yǎng)老金制度的情況下就授權銀行開戶了；二是在第三方平臺活動誘導或他人介紹下，不自覺就開通了賬戶；三是少數(shù)職員為完成個人業(yè)績考核，未嚴格執(zhí)行開戶操作流程。

　　儲戶：個人養(yǎng)老金賬戶“莫名”被開通

　　趙磊(化名)是西安某高校老師，一直在關注個人養(yǎng)老金制度的推進過程。他告訴記者，12月19日，他收到某大型國有銀行的一條短信：“通過單位等代理渠道成功開立某銀行個人養(yǎng)老金資金賬戶?！边@時，他才知道自己被開通了個人養(yǎng)老金賬戶。據(jù)他介紹，他們教研室有20多位老師，互相交流后發(fā)現(xiàn)，大家均是在收到類似短信后才知道“被開戶”。

趙磊收到的短信通知(央廣網(wǎng)發(fā) 受訪者供圖)

　　“我對這種做法比較反感?！壁w磊說，雖然工資卡是這家銀行的，但基于自身情況，他個人還沒有想存儲個人養(yǎng)老金，學校也沒有理由和義務在沒有告知老師的情況下，委托銀行為他們開戶。

　　趙磊表示，他和多位老師聯(lián)系了辦理工資卡的銀行網(wǎng)點，工作人員沒有再提學校委托他們代開戶的事情，只說他們做得不太合適，之后會給他們注銷賬戶。他本人的賬戶在上周末已被注銷，但一些同事的賬戶還沒被注銷。

　　“根據(jù)我們觀察，誰對這個事情催得緊，銀行就先給誰注銷。有些同事沒聯(lián)系銀行，或者干脆沒發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在還沒給他們注銷?！壁w磊說。

　　此外，在江蘇連云港某醫(yī)院工作的陳強(化名)介紹，他最近關注到了個人養(yǎng)老金的新聞，就想通過工資卡開通一個賬戶，但在注冊過程中發(fā)現(xiàn)自己名下已有另一家銀行的個人養(yǎng)老金賬戶。他感到很奇怪，因為他僅有的該銀行的儲蓄卡已在7年前注銷，不會主動在該行開通個人養(yǎng)老金賬戶。

　　“我查到是12月15日給我開通了個人養(yǎng)老金賬戶，這是個人養(yǎng)老金制度在全國正式推行的時間?！标悘娬f，他同事在不知情情況下也被其他銀行開通了個人養(yǎng)老金賬戶，電話咨詢相關銀行，工作人員說需要本人帶相關證件到網(wǎng)點注銷。

　　與上述兩人遭遇類似，西安市民郝予安告訴記者，今年5月份，他偶然發(fā)現(xiàn)自己名下多了一張某銀行的銀行卡，且這張卡已開通了個人養(yǎng)老金賬戶，此前他卻毫不知情。經過多方了解，他得知，這張卡是其所在未央?yún)^(qū)某社區(qū)居委會與該行西安太華路支行簽訂合作協(xié)議后，由這一營業(yè)網(wǎng)點根據(jù)社區(qū)提供的居民身份信息，批量為社區(qū)居民辦理的。協(xié)議中，約定居委會應確保開戶申請人自愿選擇在該行西安太華路支行開立個人養(yǎng)老金資金賬戶。

　　郝予安表示，他沒有授權居委會代辦相關事宜，并向國家金融監(jiān)督管理總局陜西監(jiān)管局舉報了此事。記者獲取的一份由該局于2024年12月10日出具的《陜西銀行保險違法行為舉報調查意見書》顯示，開戶資料中未見郝予安本人簽署的授權委托書，賬戶開立后，銀行向他的預留手機號碼發(fā)送了告知短信。

　　郝予安收到的《陜西銀行保險違法行為舉報調查意見書》(央廣網(wǎng)發(fā) 受訪者供圖)

　　上述意見書還顯示：該行西安太華北路支行存在其反映的“在當事人全程不知情且未曾授權的情況下，通過批量開卡的方式為當事人開戶”的問題，國家金融監(jiān)督管理總局陜西監(jiān)管局將在職責范圍內采取相應的監(jiān)管措施。

　　多位儲戶認為，相關銀行在未明確告知儲戶情況下就在線上給他們開戶，然后他們想注銷時又要求線下辦理，浪費了儲戶時間，侵犯了消費者權益。

　　業(yè)內人士：銀行有考核指標

　　楊建(化名)曾在銀行工作多年，目前他的妻子還在北京某銀行工作。據(jù)他了解，自從2022年11月個人養(yǎng)老金制度在36個城市(地區(qū))先行實施后，各大有資質開展該業(yè)務的銀行就很重視這項業(yè)務，雖然每人每年最多只能在個人養(yǎng)老賬戶存12000元。如果客源量足夠多，對銀行也是一筆很可觀的固定存款。因此，很多銀行都給基層員工制定了考核指標，他的妻子也承擔著相關指標。

　　楊建介紹，一般情況下，銀行的考核會規(guī)定每人每周或每月要拓展多少儲戶開通養(yǎng)老金賬戶，通常銷售類崗位，如理財經理、信貸經理等都會接到此類考核，然后通過聯(lián)系存量客戶、廳堂流量客戶和外拓方式拓展客戶。“具體考核方式因單位、因人而異，有的單位和領導考核可能嚴格，完不成就罰款，有些銀行相對寬松?！?/p>

　　記者在某社交平臺以“個人養(yǎng)老金兼職”為關鍵詞檢索發(fā)現(xiàn)，近期，網(wǎng)絡上出現(xiàn)了很多招募個人養(yǎng)老金拉新開戶的地推兼職或線上兼職，不少銀行職員直接在社交平臺發(fā)布相關信息，承諾給予注冊用戶傭金。

　　“找人完成養(yǎng)老金賬戶開戶任務，需要繳存1元，一般都有立減金至少20元?！?天前，在某銀行山東分行某網(wǎng)點工作的李薇(化名)發(fā)布了這條動態(tài)。據(jù)她介紹，按照單位要求，她每周需拓展60位客戶開戶，壓力很大，有同事也會通過發(fā)禮品拓展客戶，如果是線上客戶開通賬戶，除了可以在銀行APP上抽到最低28元的紅包，她還會補貼25元?！叭绻瓴怀扇蝿眨涣P錢，但領導會督促?！彼f。

　　在楊建看來，不少儲戶反映自己不知情被開通個人養(yǎng)老金賬戶的情況應該比較少。因為銀行一般通過平臺立減金之類的活動激勵客戶開通養(yǎng)老金賬戶，儲戶可能在銀行App或第三方平臺參加了此類活動，在沒注意情況下同意了開戶，也有可能是在銀行辦理其他業(yè)務時，在客戶經理的推薦下開戶，后來可能忘了。

　　楊建說，銀行想完全繞開儲戶，擅自給儲戶開通個人養(yǎng)老金賬戶比較難，因為不是所有普通職員都有相關權限。另外，一旦被儲戶投訴，對個人和銀行來說，處理這種情況也比較麻煩。但是，不排除少數(shù)工作人員為了完成考核，繞開了儲戶“完全同意”的環(huán)節(jié)。在這種情況下，如果儲戶想追責也很難，因為他們很難證實自己完全不知情，并且也沒有造成實際損失，一般就是儲戶聯(lián)系銀行網(wǎng)點，讓網(wǎng)點給注銷了事。

　　最近，山東濟寧的劉先生就有一次類似經歷。他告訴記者，他在12月15日收到一條短信：“某銀行已按預約開戶申請為其完成個人養(yǎng)老金賬戶開戶。”起初，他怎么也想不起來預約過開戶申請，在他人提醒下才想起來，原來，自己去年給一位在銀行工作的朋友幫忙掃過一次預約碼。最終，銀行工作人員向他表達了歉意，并為他注銷了該賬戶。

　　律師：違背自愿原則

　　中通策成律師事務所張蓮律師表示，根據(jù)《中華人民共和國民法典》第五條規(guī)定：“民事主體從事民事活動，應當遵循自愿原則，按照自己的意愿設立、變更、終止民事法律關系?！眰€人養(yǎng)老金賬戶的開通屬于民事領域建立金融服務合同關系的前置行為，銀行在未遵循儲戶意愿擅自開戶，剝奪了儲戶自主決定是否參與該項養(yǎng)老計劃的權利，違背了自愿原則。

　　另根據(jù)《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行未按規(guī)定對資金賬戶開戶申請人身份信息進行審核和驗證，造成虛假開戶或冒用開戶的，應由銀保監(jiān)會及其派出機構依照有關法律法規(guī)，對商業(yè)銀行和(或)直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員采取相應措施。

　　此外，根據(jù)《中華人民共和國消費者權益保護法》第二十二條規(guī)定：“經營者提供商品或者服務，應當按照國家有關規(guī)定或者商業(yè)慣例，向消費者提供經營地址、聯(lián)系方式、商品或者服務的質量、數(shù)量、用途、性能、規(guī)格、等級、價格、費用、有效期限、檢驗合格證明、使用說明書、售后服務、投訴方式等必要信息，便于消費者在購買、使用商品或者服務時作出正確判斷?！?/p>

　　張蓮表示，銀行作為金融服務經營者，因自身違規(guī)行為導致賬戶問題時，且未提供便捷的線上注銷服務，不符合提供良好售后服務的要求，給儲戶在解除與違規(guī)賬戶關聯(lián)過程中造成諸多不便，侵害了消費者權益。

　　張蓮還表示，儲戶有權依據(jù)《中華人民共和國民法典》侵權責任編相關規(guī)定，要求銀行立即糾正錯誤行為，關閉違規(guī)開通的賬戶。如果銀行此舉給儲戶額外成本，如儲戶在柜臺辦理注銷產生的交通費用、誤工費和精神損失費等實際損失，還可依照法律要求銀行承擔相應的賠償責任，賠償范圍及標準應依據(jù)《中華人民共和國民法典》關于侵權損害賠償?shù)木唧w規(guī)范予以確定。另外，銀行應依據(jù)《中華人民共和國消費者權益保護法》第五十二條“經營者提供商品或者服務，造成消費者財產損失的，應當依照法律規(guī)定或者與消費者的約定予以賠償”的規(guī)定，予以合理補償，保障儲戶能夠高效、低成本地解除與違規(guī)賬戶的關聯(lián)。

　　專家：增強吸引力才能提高覆蓋率

　　首都經濟貿易大學農村保險研究所副所長李文中表示，人力資源社會保障部等五部門聯(lián)合發(fā)布的《關于全面實施個人養(yǎng)老金制度的通知》指出，金融機構要遵循自愿參加原則，依法依規(guī)開展個人養(yǎng)老金業(yè)務。如果銀行在儲戶不知情下擅自為他們開通個人養(yǎng)老金賬戶，涉嫌侵犯儲戶的知情權與選擇權，違反了《中華人民共和國消費者權益保護法》和監(jiān)管部門有關保護金融消費者權益的相關規(guī)定。

　　李文中認為，隨著個人養(yǎng)老金制度的全面實施，商業(yè)銀行之間為搶占市場份額出現(xiàn)了過度競爭，這種過度競爭最終反映到了銀行內部的業(yè)績考核上，導致部分員工出現(xiàn)操作不規(guī)范的情況，在沒有充分告知客戶的情況為客戶開通個人養(yǎng)老金賬戶。

　　據(jù)李文中介紹，從世界范圍來看，雖然個人養(yǎng)老金通常有稅收遞延政策的支持，但自愿開戶率也不是特別高。在我國，一些人不愿意開戶的原因各不相同，主要有以下幾種：一是對個人養(yǎng)老金政策不是太了解，因此對開戶持謹慎態(tài)度；二是有自己的財務規(guī)劃、投資渠道和投資方式不需投資個人養(yǎng)老金；三是由于個人養(yǎng)老金賬戶資金鎖定時間偏長，無法滿足個人對資金流動性的需求；四是稅收遞延政策的優(yōu)惠對某些人缺乏吸引力。

　　財政部、國家稅務總局《關于在全國范圍實施個人養(yǎng)老金個人所得稅優(yōu)惠政策的公告》顯示，所謂稅收遞延政策是指，在繳費環(huán)節(jié)，個人向個人養(yǎng)老金資金賬戶的繳費，按照12000元/年的限額標準，在綜合所得或經營所得中據(jù)實扣除；在投資環(huán)節(jié)，對計入個人養(yǎng)老金資金賬戶的投資收益暫不征收個人所得稅；在領取環(huán)節(jié)，個人領取的個人養(yǎng)老金不并入綜合所得，單獨按照3%的稅率計算繳納個人所得稅，其繳納的稅款計入“工資、薪金所得”項目。

　　李文中表示，在人口老齡化快速發(fā)展的背景下，個人養(yǎng)老金制度是多層次養(yǎng)老保障制度的重要組成部分。理論上，這能有效發(fā)揮國家、單位和個人的力量共同應對人口老齡化所帶來的壓力。個人養(yǎng)老金制度是一項自愿性的養(yǎng)老保障制度，要提高制度的實際覆蓋率，真正實現(xiàn)制度的設計目標，需要政府做好制度設計與執(zhí)行，一方面讓制度具有一定的吸引力，并盡可能讓更多人享受到制度紅利，另一方面，要在保證安全的前提下盡可能簡化相關操作流程。

　　他認為，金融機構可以通過加大相關政策與知識宣傳力度，提升消費者的開戶與投資意愿，但在實際操作中，需要嚴格遵循監(jiān)管要求，尊重消費者的意愿，保護消費者的合法權益，合法合規(guī)開展個人養(yǎng)老金業(yè)務。